INFONAVIT: ¿Qué es y para qué sirve?

Introducción

Como líder empresarial, ¿alguna vez has considerado cómo la vivienda impacta en el bienestar y la productividad de tus empleados? Proporcionar a los trabajadores las herramientas para tener un hogar propio es una estrategia poderosa para incrementar su satisfacción laboral y compromiso con la empresa. Sin embargo, los altos precios inmobiliarios pueden hacer que esta meta parezca inalcanzable para muchos de ellos.

Aquí es donde entra el INFONAVIT. Este ente gubernamental se encarga de facilitar el acceso a la vivienda para los trabajadores, convirtiéndose en un aliado valioso para las empresas que buscan mejorar las condiciones de vida de su personal.

En este artículo, te proporcionamos toda la información necesaria sobre el INFONAVIT, incluyendo cómo puedes, como empresa, aprovechar sus beneficios.

Aspectos esenciales sobre INFONAVIT

¿Qué es el INFONAVIT? 

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) fue creado para incentivar y beneficiar a los trabajadores del país con la oportunidad de obtener y mejorar su patrimonio. Con un crédito Infonavit el trabajador puede adquirir una vivienda, siempre y cuando ésta se encuentre en su rango de crédito. 

Al poder disponer de un crédito INFONAVIT, el trabajador podrá comprar una vivienda nueva o usada, además de poder remodelar o hacer renovaciones en un hogar ya existente con préstamos que van desde los $4,000 hasta los $2,407,347.42, dependiendo del salario y cotización del trabajador.

¿Cómo se creó el INFONAVIT?

El 21 de abril de 1972 se promulga la Ley del INFONAVIT, con la que se da cumplimiento al derecho a la vivienda de los trabajadores establecido en la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos el 5 de febrero de 1917, fecha de su promulgación. 

La forma consistió en reunir en un fondo nacional las aportaciones patronales del 5% del salario de cada uno de los trabajadores que tuvieran contratados para darles la oportunidad de obtener un crédito de vivienda o el derecho a que sus ahorros les sean devueltos. 

Funciones principales del INFONAVIT

La función principal del INFONAVIT es proporcionar créditos accesibles para la adquisición de vivienda a los trabajadores mexicanos. Pueden utilizarse para comprar una casa nueva o usada, construir en terreno propio, realizar reparaciones o mejoras a una vivienda existente o pagar un crédito hipotecario con otra entidad financiera.

También administra la subcuenta de vivienda de los trabajadores, que es parte de su ahorro para el retiro. Este fondo se compone de las aportaciones que los empleadores hacen en nombre de sus empleados, equivalentes al 5% del salario base de cotización.

Otra función importante del INFONAVIT es proporcionar educación y asesoramiento a los trabajadores sobre cuestiones de vivienda. Esto incluye información sobre cómo solicitar un crédito, elegir una vivienda y gestionar un préstamo hipotecario.

El INFONAVIT tiene un compromiso con el desarrollo sustentable. Esto se refleja en programas como “Hipoteca Verde”, que otorga un monto adicional en el crédito para que los beneficiarios adquieran tecnologías que permitan el ahorro de agua, luz y gas.

Finalmente, trabaja para proteger el patrimonio de los trabajadores. Esto incluye medidas para prevenir el sobreendeudamiento, así como programas de apoyo para los trabajadores que enfrentan dificultades para pagar su crédito.

Beneficios del INFONAVIT para los trabajadores

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores ofrece una serie de beneficios significativos:

• Acceso a créditos para vivienda. Para adquirir, construir, reparar o mejorar una vivienda. Estos créditos tienen condiciones favorables y están destinados a facilitar el acceso a la vivienda para todos los trabajadores.
• Ahorro para el retiro. Esto significa que, además de permitir el acceso a la vivienda, el INFONAVIT también contribuye a la seguridad financiera de los trabajadores en su vejez.
• Asesoría y educación en materia de vivienda. Incluye información sobre cómo solicitar un crédito, cómo elegir una vivienda y cómo administrar un préstamo hipotecario.
• Protección del patrimonio. El INFONAVIT tiene programas y medidas para proteger el patrimonio de los trabajadores. Esto incluye programas de apoyo para los trabajadores que enfrentan dificultades para pagar su crédito, así como medidas para prevenir el sobreendeudamiento.
• Compromiso con el desarrollo sustentable. A través de programas como “Hipoteca Verde”, promueve el uso de tecnologías que permiten el ahorro de agua, luz y gas en las viviendas. Esto no solo beneficia al medio ambiente, sino que también puede generar ahorros significativos para los trabajadores.

Créditos y programas del INFONAVIT

Opciones de crédito y requisitos

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) ofrece varias opciones de crédito para los trabajadores, cada una con sus propios requisitos. Aquí te presentamos las más destacadas:

Crédito INFONAVIT

Es el crédito tradicional ofrecido por el INFONAVIT. Permite adquirir una vivienda nueva o usada, construir en terreno propio, reparar, ampliar o mejorar la vivienda, o pagar una hipoteca ya existente.

Requisitos:

1. Tener 1080 puntos INFONAVIT.
2. No tener un crédito del INFONAVIT vigente.
3. Cumplir con la precalificación del INFONAVIT.

Cofinavit

Es un crédito que se otorga en colaboración con un banco. Parte del crédito lo otorga el INFONAVIT y parte el banco. Esto permite acceder a un monto mayor.

Requisitos:

1. Tener al menos 1090 puntos INFONAVIT.
2. Cumplir con los requisitos de crédito del banco.
3. No tener un crédito del INFONAVIT vigente.

Infonavit Total

Es un crédito diseñado para trabajadores con ingresos superiores a 12,299.41 pesos. Permite obtener un monto de crédito mayor.

Requisitos:

1. Tener 1080 puntos INFONAVIT.
2. Tener un salario mensual superior a $12,299.41 pesos.
3. No tener un crédito del INFONAVIT vigente.

Segundo Crédito INFONAVIT

Es un crédito para trabajadores que ya han liquidado un primer crédito del INFONAVIT y desean obtener un segundo crédito.

Requisitos:

1. Haber liquidado un primer crédito del INFONAVIT.
2. Tener al menos 5 años de antigüedad en el empleo actual.
3. Cumplir con la precalificación del INFONAVIT.

Programas especiales y apoyos del INFONAVIT

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) también cuenta con programas especiales y apoyos para ayudar a los trabajadores a cumplir su objetivo de tener una vivienda. Aquí te presentamos algunos de los más destacados:

• Programa de responsabilidad compartida. Ayuda a los trabajadores que tienen un crédito en Veces Salario Mínimo (VSM) y que, debido a los incrementos al salario mínimo, han visto aumentar su deuda de manera considerable. El programa permite convertir la deuda a pesos y establece un plazo fijo para su liquidación.
• Programa hogar a tu medida. Este programa ofrece apoyos para adaptar o mejorar la vivienda en caso de que el trabajador o algún miembro de su familia tenga alguna discapacidad. Los apoyos pueden utilizarse para instalar rampas, ampliar puertas, adecuar baños, entre otras mejoras.
• Apoyo INFONAVIT. Este es un complemento al crédito hipotecario que permite utilizar el saldo de la subcuenta de vivienda para pagar parte de la hipoteca. Este apoyo puede reducir el monto de las mensualidades o el plazo del crédito.
• Programa de seguro de desempleo. Este programa brinda un apoyo temporal a los trabajadores que pierden su empleo y tienen un crédito vigente con el INFONAVIT. El seguro cubre el pago de las mensualidades por un periodo determinado.

Estos son solo algunos de los programas especiales y apoyos que el INFONAVIT ofrece a los trabajadores. Si estás interesado en alguno de ellos, te recomendamos visitar el sitio web del INFONAVIT o acudir a una de sus oficinas para obtener más información.

Empleados e INFONAVIT

Obligaciones de los empleados ante el INFONAVIT

A pesar de que las obligaciones recaen sobre los empleadores, los trabajadores también tienen responsabilidades específicas que deben cumplir para garantizar el correcto uso y beneficio de los créditos otorgados por el INFONAVIT. Algunas de ellas son:

• Actualizar información personal
• Notificar cambios de empleo
• Cumplir con los pagos
• Utilizar adecuadamente el crédito
• Reportar inconformidades o irregularidades con su crédito
• Consultar regularmente su estado de cuenta

¿Cómo consultar el saldo de la subcuenta de vivienda del INFONAVIT?

La subcuenta de vivienda es una parte de la cuenta individual de cada trabajador en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), donde se acumulan las aportaciones que realiza el empleador para el INFONAVIT. Aquí te explicamos cómo puedes consultar el saldo de esta subcuenta:

1. Registro en Mi Cuenta Infonavit. Para poder consultar el saldo de la subcuenta de vivienda, primero el trabajador debe registrarse en el portal “Mi Cuenta Infonavit”. Para hacerlo, necesitará su Número de Seguridad Social (NSS) y una dirección de correo electrónico.
2. Ingreso a Mi Cuenta Infonavit. Una vez registrado, podrá ingresar a “Mi Cuenta Infonavit” con su NSS y la contraseña que haya creado durante el registro.
3. Consulta del saldo. Dentro de “Mi Cuenta Infonavit”, encontrará una sección llamada “Mis ahorros”. Al seleccionarla, podrá ver el saldo de tu subcuenta de vivienda.

Es importante mencionar que el saldo de la subcuenta de vivienda se actualiza cada bimestre, por lo que es recomendable consultarla regularmente para mantenerse al tanto de los ahorros.

Además, se debe tener en cuenta que el saldo de la subcuenta de vivienda forma parte del ahorro para el retiro. Esto significa que, en caso de que no se utilicen estos recursos para adquirir una vivienda, se podrá disponer de ellos en la jubilación.

Consecuencias del incumplimiento de las obligaciones con el INFONAVIT como empleado

Si se incumplen con los pagos del crédito INFONAVIT, se cobrarán intereses moratorios por cada día de retraso. Estos intereses se suman al saldo total de la deuda, lo que puede incrementar significativamente el monto que se debe pagar.

El INFONAVIT reportará el incumplimiento a las sociedades de información crediticia, mejor conocidas como burós de crédito. Esto puede afectar el historial crediticio y limitar la capacidad para obtener otros créditos en el futuro.

Si el incumplimiento persiste, el INFONAVIT puede iniciar un proceso judicial para recuperar la vivienda. Si el juez falla a favor del INFONAVIT, se podría perder la propiedad de la vivienda.

En caso de incumplimiento, el INFONAVIT puede solicitar al empleador que retenga una parte del salario para cubrir la deuda. Esto podría reducir los ingresos disponibles y afectar la calidad de vida del empleado.

Por estas razones, es vital cumplir con las obligaciones que se adquieren al obtener un crédito con el INFONAVIT. Si el trabajador presenta dificultades para hacer sus pagos, es recomendable acercarse al INFONAVIT para buscar una solución que se adapte a su situación.

Empleadores e INFONAVIT

Obligaciones de los empleadores ante el INFONAVIT

La principal obligación de los empleadores es realizar aportaciones al INFONAVIT equivalentes al 5% del salario base de cotización de cada empleado. Estas aportaciones se depositan en la subcuenta de vivienda del trabajador y pueden ser utilizadas para solicitar un crédito hipotecario.

Cuando un trabajador obtiene un crédito del INFONAVIT, el empleador tiene la obligación de retener las cuotas de amortización directamente del salario del trabajador y entregarlas al instituto. El monto de la retención no puede exceder el 30% del salario diario integrado del trabajador.

También está obligado a informar al INFONAVIT sobre cualquier cambio en la relación laboral con el trabajador, como un aumento de sueldo, una baja laboral o el término de la relación laboral.

Deben proporcionar al INFONAVIT la información necesaria para el cálculo de las aportaciones y las amortizaciones, así como para la localización del trabajador.

Finalmente, los empleadores deben cumplir con todas las disposiciones establecidas en la Ley del INFONAVIT y sus reglamentos. Esto incluye, entre otras cosas, la obligación de registrar a todos sus trabajadores ante el instituto y de mantener al día las aportaciones y las amortizaciones.

Realizar la deducción de INFONAVIT en la nómina

Cuando el trabajador obtiene un crédito, el INFONAVIT enviará una notificación con los datos necesarios al patrón, llamada Aviso para Retención de Descuentos. Cuando se reciba, deberá efectuarse la deducción de nómina al empleado a partir del día siguiente. 

El patrón es responsable del pago de este crédito mediante las deducciones de nómina. Hay que conocer el estatus en INFONAVIT de todos los trabajadores, ya que si un empleado se une a la empresa con un crédito existente, pero no se le retienen las amortizaciones, el patrón deberá pagar esta diferencia. 

Para realizar las deducciones de nómina, hay que saber antes que existen 3 tipos de amortización del pago.

Porcentaje de descuento aplicable al SBC

Al momento de obtener el crédito, un porcentaje apropiado es calculado con base en el salario del trabajador; entre más alto sea el SBC  mayor es el descuento. Se calcula con la siguiente fórmula, (SBC x Porcentaje a descontar x Días cotizados en el bimestre) + Seguro de daños a la vivienda.

Ejemplo:

El Salario Base de Cotización de Ana es $505.50 MXN al adquirir su crédito, se le asignó un porcentaje del 15% y en el bimestre, cotizó todos los 61 días. Sin importar qué opción se elija, el seguro de daños a la vivienda siempre es de $15. El cálculo se hace así: ($505.50 x 15% x 61 días) + $15 = $4,640.32 MXN de deducción bimestral.

Cuota fija monetaria (pesos)

Otra opción es obtener una cuota fija mensual y realizar el cobro con base en esa cifra. Se calcula así: (Cuota fija x 2) ÷ Días del bimestre) x Días del bimestre cotizados) + Seguro de daños a la vivienda = Deducción.

Ejemplo:

Ana obtuvo un crédito Infonavit y su cuota fija mensual es de $2,320.16. Este bimestre, de los 61 días sólo cotizó 59 debido a faltas. El cálculo se hace así: ($2,320.16 x 2) ÷ 61 días) x 59 días) + $15 = $4,503.17 de deducción bimestral.

Cuota fija en veces la Unidad de Medida y Actualización (UMA)

Por último, se encuentra la opción basada en la Unidad de Medida y Actualización, cuota designada para esta clase de trámites y cuyo valor es menor al salario mínimo, pues su valor es de $108.57.  Se calcula así: (((VSM x UMA x 2) ÷ Días del bimestre) x Días del bimestre cotizados) + Seguro de daños a la vivienda = Deducción.

Ejemplo:

Ana obtuvo un crédito Infonavit y su cuota se calcula en 6.345 veces la UMA, que es de $108.57. De los 61 días en el bimestre, cotizó 60. El cálculo es de la siguiente manera: (((6.345 x $108.57 x 2) ÷ 61 días) x 60 días) + $15 = $1,370.17 MXN de deducción bimestral.

INFONAVIT en tu empresa

Relación entre el INFONAVIT y las empresas

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) juega un papel crucial en el panorama laboral y empresarial de México. Su interacción con las empresas se lleva de la siguiente manera:

• Obligaciones patronales. La Ley del INFONAVIT establece que todas las empresas deben aportar una cantidad equivalente al 5% del salario de cada uno de sus empleados al INFONAVIT.
• Retención salarial. La empresa tiene la responsabilidad de retener la cantidad correspondiente al pago del crédito directamente del salario del trabajador y transferirla al INFONAVIT.
• Consulta empresarial. El INFONAVIT ofrece a las empresas una plataforma en línea llamada “Portal Empresarial” donde pueden verificar el cumplimiento de sus obligaciones, consultar el historial de pagos y realizar diversas gestiones.

¿Cómo maximizar los beneficios del INFONAVIT en tu empresa?

Al cumplir con las obligaciones patronales y aprovechar los programas del INFONAVIT, las empresas pueden mejorar su competitividad, retener talento y potenciar su responsabilidad social. Aquí te presentamos algunas estrategias:

1. Cumplimiento puntual de las obligaciones patronales. Al cumplir puntualmente con estas aportaciones, las empresas evitan multas y sanciones, y contribuyen a que sus empleados acumulen saldo en su Subcuenta de Vivienda.
2. Capacitación sobre los beneficios del INFONAVIT. Las empresas pueden organizar sesiones informativas o talleres para educar a sus empleados sobre cómo utilizar su crédito INFONAVIT, los diferentes programas disponibles y los procesos para solicitar un crédito.
3. Asesoría en la gestión de créditos. Algunas empresas ofrecen asesoramiento a sus empleados para gestionar su crédito INFONAVIT. Esto puede incluir ayuda para completar solicitudes, entender los términos del crédito y planificar el pago del préstamo.
4. Programas de vivienda corporativa. Estos programas pueden incluir la construcción de viviendas cerca del lugar de trabajo, lo que reduce los tiempos de traslado de los empleados y mejora su calidad de vida.
5. Alianzas con el INFONAVIT. El INFONAVIT ofrece la posibilidad de establecer alianzas con las empresas para desarrollar programas conjuntos de beneficio mutuo. Por ejemplo, los programas de Responsabilidad Social Empresarial (RSE) que contribuyen a la mejora de la vivienda en México.

Implementar estas estrategias puede ayudar a las empresas a maximizar los beneficios del INFONAVIT, mejorando así la satisfacción y retención de sus empleados.

Consecuencias de no cumplir como empresa con las obligaciones del INFONAVIT

Las empresas en México que no cumplen con sus obligaciones ante el INFONAVIT enfrentan una serie de consecuencias legales y financieras significativas:

• Ser sujetas a multas económicas por incumplimientos con el pago de contribuciones. El monto de estas sanciones varía desde el 55% hasta el 75% de la contribución omitida, y en casos extremos, puede alcanzar hasta 350 veces el salario mínimo vigente.
• Puede resultar en créditos fiscales por parte del INFONAVIT y el IMSS. Representando deudas formalmente reconocidas que incrementan con intereses y recargos hasta que son liquidados completamente.
• Ser objeto de inspecciones y auditorías por parte de las autoridades competentes. 
• En casos de incumplimientos graves o reiterados, el INFONAVIT puede embargar bienes o cuentas bancarias.
• Más allá de las sanciones económicas y legales, puede afectar negativamente la reputación de la empresa. 
• Pueden enfrentar restricciones para acceder a programas de beneficios o incentivos fiscales ofrecidos por el gobierno.

Software para gestionar el INFONAVIT

Existen varios programas de software que permiten administrar de manera efectiva y simplificada de las contribuciones, créditos, y otros aspectos relacionados con el INFONAVIT. Automatizan procesos, minimizan errores y ahorran tiempo. Sus funcionalidades clave son:

• Algunos programas ofrecen servicios de intercomunicación directa con el Instituto, lo que permite una gestión más ágil de las contribuciones y la resolución de adeudos. 
• Estos sistemas automatizan el cálculo de las aportaciones patronales y amortizaciones de los créditos de vivienda, basándose en los ingresos de los trabajadores y las tasas vigentes. 
• Permiten la generación y envío electrónico de avisos de retención y descuento a INFONAVIT, lo cual es fundamental para el correcto manejo de los créditos de vivienda de los empleados.
• Ofrecen la posibilidad de consultar en tiempo real los saldos y movimientos relacionados con los créditos de los trabajadores, brindando una visión clara de la situación de cada empleado frente al INFONAVIT.
• Generan reportes detallados sobre el estado de cumplimiento de la empresa y alertas sobre fechas importantes o posibles incongruencias en las contribuciones. Esto ayuda a evitar sanciones por omisiones o errores en los pagos.
• Algunos softwares están diseñados para trabajar de manera integrada con el SUA del IMSS, facilitando una gestión conjunta de las obligaciones patronales ante ambas instituciones.

Es importante seleccionar un software que se adapte a las necesidades específicas de la empresa y que cuente con soporte técnico confiable. Runa es una plataforma diseñada para automatizar y optimizar procesos de nómina y gestión de personal, lo que incluye el manejo eficiente de las aportaciones al INFONAVIT y otros servicios relacionados.