Seguro: ¿Qué es? ¿Cuáles tipos hay?

En un contexto incierto como el actual, contar con una protección adecuada es más una necesidad que una opción. Los seguros actúan como un pilar de tranquilidad. Ofrecen ese respaldo financiero indispensable frente a eventos inesperados. En Argentina, el mercado asegurador presenta una variedad significativa de opciones. Están diseñadas para cuidar bienes, proteger la salud y resguardar el futuro de individuos y empresas. 

El sistema de protección social en Argentina se asienta en dos pilares principales. Por un lado, está la seguridad social, gestionada centralmente por la ANSES. Esto abarca jubilaciones, pensiones, asignaciones familiares y otras prestaciones. Por otro lado, existen los seguros de carácter privado. Estos últimos son los que caen bajo la regulación y supervisión de la Superintendencia de Seguros de la Nación, la conocida SSN. Será justamente en estos seguros privados donde pondremos el foco.

¿Qué es un seguro en Argentina?

¿Cómo definir un seguro de manera clara? Se lo puede entender como un mecanismo. Una herramienta tanto legal como financiera. Su propósito es permitir que personas y organizaciones se protejan de riesgos específicos. 

¿Cómo funciona? 

Simple: a cambio del pago de una “prima”, que es como se llama a esa cuota, se establece un acuerdo. Dicho acuerdo garantiza una compensación. Esto ocurre si ese riesgo asegurado, ese evento incierto, finalmente se materializa. La idea central aquí es la transferencia del riesgo. Se traslada un riesgo potencial, a menudo de alto impacto y difícil de asumir individualmente, a un colectivo más amplio. La aseguradora gestiona ese colectivo. Y algo importante: la SSN cumple un rol activo. Regula y supervisa todo el mercado. Esto asegura que se cumplan las normativas. Y, por supuesto, busca proteger a quienes contratan los seguros.

Si nos apegamos a la definición legal, la Ley de Seguro Nº 17.418 de Argentina lo plantea así: es el contrato por el cual el asegurador se obliga, a cambio de una prima o cotización, a compensar un daño o cumplir una prestación. Esto sucede si ocurre el evento previsto. Hay elementos que son sí o sí parte de este contrato. El asegurador, por un lado. El asegurado, por el otro. La prima. El riesgo. La suma asegurada. Y algo crucial: el interés asegurable. Este último implica una relación legítima que debe existir entre el asegurado y aquello que se está cubriendo.

Hay principios que hacen que todo este sistema funcione 

Pensemos en la mutualidad. La idea detrás es que los aportes económicos de muchos asegurados. Esos fondos se usan para cubrir los siniestros que, estadísticamente, solo le ocurren a unos pocos. Otro principio es la aleatoriedad. Esto significa que el evento asegurado es inherentemente incierto. No depende de la voluntad del asegurado. Ya mencionamos el interés asegurable. A eso se suman otros igual de vitales. La buena fe, por ejemplo, que requiere honestidad de ambas partes. La indemnización, que busca reparar el daño hasta su valor real, sin generar un lucro. Y la subrogación, que le da a la aseguradora el derecho de reclamar a un tercero responsable si lo hubo, una vez que ya pagó la indemnización.

¿Cuál es el objetivo de un seguro?

¿Qué busca lograr un seguro? Su objetivo primordial es brindar seguridad financiera. Contar con esta herramienta permite a las personas y empresas encarar los imprevistos con un nivel mucho mayor de tranquilidad. Se tiene la certeza de que hay un respaldo. Ese respaldo minimizará las pérdidas económicas. Además, los seguros fomentan algo clave: la previsión.

Consideremos la realidad argentina. La inflación y cierta inestabilidad económica son parte del día a día. En este contexto, la protección financiera que un seguro ofrece resulta indispensable. Pensemos en un accidente automovilístico, una enfermedad grave, un robo en el hogar. Sin seguro, los gastos asociados pueden ser enormes. Afrontarlos con recursos propios puede poner en riesgo el patrimonio. Puede desestabilizar la situación económica. El seguro ayuda a evitar esto.

Saber que se cuenta con la cobertura de un seguro. Esa certeza genera una sensación de tranquilidad invaluable. Permite a individuos y organizaciones concentrar sus energías en sus actividades principales. Se disipa, o al menos se reduce, la preocupación constante por los riesgos latentes.

Incluso en la planificación financiera a futuro, los seguros tienen un rol. Permiten proteger ahorros e inversiones ya existentes. Y, en ciertos casos, como algunos seguros de vida que incluyen un componente de capitalización, pueden incluso ser una vía para construir un capital a lo largo del tiempo.

¿Qué beneficios brindan los seguros?

Los beneficios asociados a tener un seguro son variados. Van más allá de la simple compensación económica si ocurre un siniestro. Estos beneficios, claro está, dependen del tipo de seguro y de las coberturas que se hayan contratado.

El beneficio más directo es la indemnización. Si un siniestro cubierto por la póliza ocurre, el asegurado recibe una compensación. Puede ser una suma fija o el monto necesario para reparar el daño.

Muchos seguros en Argentina ofrecen servicios de asistencia. Van más allá del pago. Por ejemplo, en seguros de automotor, se incluye asistencia mecánica o remolque en ruta. Incluso respaldo legal. En seguros de salud, es común el acceso a redes de prestadores, telemedicina o asistencia si se viaja.

La cobertura de gastos específicos es otro beneficio crucial. En un seguro de salud, hablamos de internaciones, medicamentos, honorarios médicos, estudios. Son costos que el seguro ayuda a cubrir.

Finalmente, al absorber los costos de eventos inesperados, los seguros juegan un papel decisivo en la protección del patrimonio. Un accidente grande sin cobertura podría significar la pérdida de bienes, el consumo de ahorros, o incluso, en el caso de una empresa, enfrentar dificultades financieras o la quiebra.

¿Cuáles son los tipos de seguros que hay?

Si hablamos de seguros en Argentina, la variedad es grande. Y tiene lógica, porque las necesidades de protección cambian un montón. Pensando en grande, se los puede ordenar en dos canastas principales: los que cubren la vida de las personas y su ámbito más privado, y los pensados directamente para la actividad de las empresas. Aunque hay muchas formas de clasificarlos, algunos de los más conocidos y frecuentes son, si se quiere, el Seguro de Vida, el de Salud, el de Automóvil y el de Hogar.

Si nos enfocamos en la protección para las personas, la lista incluye varios esenciales. 

Seguro de vida

El seguro de vida es uno de los primeros que vienen a la mente. Su función principal es garantizar un respaldo económico directo para los beneficiarios si el asegurado fallece. Un punto clave: a veces se le suman coberturas importantes, como para una invalidez total y permanente. Y un dato local que no es menor: hay opciones que permiten ir sumando un ahorro con el tiempo, no solo protección. 

Seguro de salud

Pasando al seguro de salud, este apunta a cubrir gastos médicos, de internación, farmacéuticos. Ojo con esto: estos seguros privados operan como un complemento clave, van de la mano con lo que ya ofrece el sistema público y las obras sociales, que recordemos, son parte de esa estructura de seguridad social que involucra a entidades como la ANSES.

Accidentes personales

Luego está el de accidentes personales. Este seguro paga una indemnización si ocurre un accidente que resulta en fallecimiento o invalidez. Puede, además, cubrir los gastos médicos que se desprendan directamente del accidente. 

Seguro de hogar

Para la casa, para el lugar donde se vive, está el seguro de hogar. Protege el inmueble y las cosas que hay adentro. ¿De qué tipo de riesgos? Incendio, robo, daños por agua son los típicos. Pero muchas pólizas hoy suman cobertura para electrodomésticos o incluso incluyen servicios básicos de asistencia a domicilio (un plomero, un electricista de urgencia). 

Seguro de automóvil

Y el seguro de automóvil, ¡este sí que es masivo y casi una necesidad! Es obligatorio tener al menos la cobertura de responsabilidad civil para terceros si se circula. Pero la oferta va más allá: se puede llegar hasta el “todo riesgo”, que ya cubre daños al propio auto, robo, incendio y una lista más larga de eventos.

Ahora, si cambiamos la mirada al mundo de los negocios, al ámbito empresarial, la protección es igualmente vital para asegurar la continuidad. Hay seguros pensados específicamente para la operación y los riesgos propios de una empresa. 

• Para empezar, la responsabilidad civil es crucial. Este seguro cubre a la empresa si causa daños a terceros mientras desarrolla su actividad, lo que puede evitar un dolor de cabeza legal y financiero gigante. 
• El seguro de incendio protege los bienes físicos de la empresa: el edificio, la maquinaria, la mercadería que tiene guardada. Suele incluir coberturas adicionales, como daños por humo o explosión, que también generan pérdidas importantes. 
• El seguro de robo cubre justamente eso: la pérdida de bienes o efectivo por robo o hurto dentro de las instalaciones de la empresa. 
• El seguro de transporte es indispensable si se mueve mercadería. Ampara esa mercadería mientras se traslada, no importa si el envío es por tierra, por mar o por aire. 
• Y un seguro con un uso muy particular en ciertos sectores, como garantía: el Seguro de Caución. Sirve para garantizar que la empresa cumpla con sus obligaciones según lo estipulado en un contrato. Es muy común verlo en licitaciones públicas, por ejemplo, o en el sector de la construcción como garantía de obra.

¿Cómo las empresas ofrecen un seguro a sus empleados?

En el ámbito corporativo argentino, las empresas proveen seguros a sus empleados. Esto ocurre por dos motivos principales: por obligación legal en ciertos casos, y como parte de una estrategia de beneficios. Buscan así atraer y retener talento valioso. Ofrecer seguros a la plantilla se ha vuelto una práctica común, especialmente en un mercado laboral competitivo. Constituyen un elemento importante del paquete de compensación.

Existen, efectivamente, seguros obligatorios según la ley laboral argentina. Uno de ellos es el Seguro de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales (ART). Cubre al trabajador si sufre un accidente durante la jornada o en el trayecto del trabajo a casa. También cubre enfermedades que sean consecuencia directa del trabajo. La gestión de la ART está vinculada a la Clave Única de Identificación Laboral (CUIL) de cada empleado, que funciona como una clave dentro del sistema de seguridad social, ligada a ANSES. Adicionalmente, suele ser obligatorio un seguro de vida colectivo básico.

Pero muchas empresas van más allá de lo exigido por ley. Ofrecen seguros voluntarios como parte de su propuesta de valor al empleado. Pueden ser seguros de salud que mejoren la cobertura de la obra social o prepaga, seguros de vida adicionales, cobertura dental, seguros de sepelio. Son beneficios que el personal valora y que suman al atractivo de la propuesta de empleo.

Estos seguros, tanto obligatorios como voluntarios, suelen enmarcarse dentro de un plan de beneficios más amplio. Las empresas diseñan estos planes para ofrecer una compensación total que supere el simple salario. Pueden incluir bonos, vales de almuerzo, días libres adicionales, o programas de formación. Los seguros son una pieza relevante en este esquema para lograr una propuesta de valor integral.

¿De qué manera beneficia a los empleados contar con un seguro?

Contar con la protección de un seguro a través de la empresa, ya sea por ley o como beneficio, trae múltiples ventajas para el empleado y su grupo familiar en Argentina. Los beneficios se traducen concretamente en protección económica. También en acceso a servicios mejorados. Y, en general, en una mejora en la calidad de vida. La seguridad que brindan estos seguros se considera un factor clave en la satisfacción laboral.

Se obtiene una protección económica fundamental. Frente a eventos inesperados que podrían generar un impacto financiero muy significativo para el empleado y su familia, el seguro actúa como un resguardo.

Asimismo, los seguros, particularmente los de salud, brindan un acceso a servicios de una red amplia de prestadores médicos, legales o de asistencia. A menudo, a costos más accesibles o sin desembolso directo.

Un punto crucial es la tranquilidad y bienestar que genera saber que se cuenta con el respaldo de un seguro.

Finalmente, al ofrecer protección, seguridad y acceso a servicios esenciales, los seguros contribuyen de manera directa a mejorar la calidad de vida de los empleados y sus familias. Esto impacta positivamente en su bienestar general, tanto en el ámbito personal como profesional.

¿Cómo los recursos humanos gestionan el seguro de los trabajadores?

El área de recursos humanos ejerce un papel central en la administración de los seguros para el personal en Argentina. Su responsabilidad abarca desde la selección de las compañías aseguradoras hasta el apoyo al empleado cuando ocurre un siniestro. 

Esta gestión implica diversas tareas:

• Inicialmente, la selección de proveedores. Se evalúan distintas opciones para elegir los planes que mejor se adapten a las necesidades de los empleados y los objetivos de la empresa. Así, RRHH analiza coberturas, costos, la red de prestadores y la calidad del servicio. 
• Completada esta etapa, se sigue con la negociación de contratos para asegurar las mejores condiciones. La gestión administrativa es constante: altas de nuevos empleados, bajas, y actualizaciones en las pólizas, como cambios de beneficiarios. Un aspecto vital es la comunicación. RRHH debe informar de manera clara y accesible a los empleados sobre sus seguros, cómo utilizarlos y los contactos clave en caso de dudas o siniestros. 
• Por último, RRHH suele brindar asistencia en la gestión de siniestros. Esto implica guiar al empleado en el proceso de reclamo ante la aseguradora, colaborar con la documentación y hacer el seguimiento necesario hasta la resolución del caso.

Conclusión

Los seguros son una herramienta indispensable en la Argentina actual. Su relevancia abarca tanto a personas como a empresas. Constituyen una red de seguridad esencial frente a un amplio abanico de riesgos. Desde accidentes y enfermedades hasta robos o desastres naturales. La realidad económica del país acentúa la importancia de la previsión y la protección que brindan. La selección y gestión correctas de los seguros. No es un gasto menor. Debe verse como una inversión estratégica. Una inversión en la tranquilidad y la estabilidad a largo plazo del negocio y de quienes forman parte de él.