Pensión: ¿Qué es? ¿Cuáles son sus objetivos?

Una pensión es, en términos sencillos, el ingreso fijo que reemplaza al salario cuando la vida laboral llega a su fin o cuando una incapacidad impide seguir trabajando. Con ese flujo mensual, la persona jubilada puede cubrir sus gastos sin depender de terceros. Esto es vital en un país donde la Ley de Seguridad Social de Ecuador y su reglamento obligan al Estado a garantizar un retiro digno.

En la práctica local, ese respaldo lo administra, sobre todo, el IESS. En paralelo, el ISSFA y el ISSPOL cumplen la misma función para militares y policías. Todos comparten un mismo objetivo: entregar un ingreso estable y mantener abierta la puerta a la atención médica y a otros beneficios ligados a la seguridad social.

El desafío, sin embargo, no es menor. La población ecuatoriana envejece, y esa presión ha puesto sobre la mesa varias reformas a la ley del seguro social. La discusión gira en torno a cómo financiar el sistema sin recargar a las empresas ni a los trabajadores, pero protegiendo siempre a quienes ya aportaron durante décadas.

En las siguientes líneas revisaremos cómo funciona el esquema de pensiones, los requisitos y los tipos de jubilación disponibles hoy en el país.

¿Qué es una pensión en Ecuador?

En el país, la pensión funciona como el ingreso fijo que sustituye al salario cuando la persona deja de trabajar o no puede seguir haciéndolo. No se trata solo de la jubilación por vejez: el sistema cubre también los casos de invalidez y, si el afiliado fallece, ampara a la familia a través de la pensión de montepío. Ese derecho nace de los aportes mensuales que empleados y empleadores depositan —con un complemento del Estado— durante la vida laboral.

La administración depende del régimen al que pertenezca el afiliado. A ver, para entender bien quién maneja qué en este tema: el IESS, como ya es conocido, es el que lleva la batuta con la gran mayoría de las pensiones, tanto para la gente del sector público como para los del sector privado. Luego, para nuestros compañeros de las Fuerzas Armadas y la Policía Nacional, ahí tenemos al ISSFA y al ISSPOL, cada uno se encarga de los suyos. 

Y ojo, que el trabajo de estas instituciones va más allá de solo asegurarse que el pago llegue cada mes. También se ocupan de mantener la cobertura médica, que es un tema tan importante, y otros beneficios que son parte de la seguridad social. Todo esto, claro, tiene un respaldo grande: la propia Constitución. Ella misma establece que la seguridad social es un derecho al que nadie puede renunciar y se sostiene sobre pilares como la solidaridad y la obligatoriedad, buscando que el sistema, en la medida de lo posible, nos cobije a todos

¿Cuáles son los objetivos de una pensión?

El primer propósito es claro: asegurar un ingreso estable cuando el trabajo remunerado ya no es posible, sea por edad avanzada o por una discapacidad. De esa manera, la pensión evita que la caída del salario se traduzca en vulnerabilidad económica y ofrece un horizonte de estabilidad durante la etapa de retiro.

Pero ojo, que hay otras metas que son igual de cruciales, ¿no? Una bien importante es darle un respaldo a la familia del afiliado. Pensemos, si el trabajador lamentablemente queda con alguna invalidez o llega a faltar, la idea es que esa pensión para viudas, huérfanos, o algún dependiente con discapacidad, sirva para que el hogar no se quede desamparado y tenga con qué seguir adelante. Y por otro lado, claro, está el cuidar la calidad de vida de quien ya se jubiló.

No es solo el pago mensual; también se busca que tenga acceso a servicios médicos, quizás algunos programas de asistencia, y otros beneficios para que pueda vivir esa etapa con dignidad.

Finalmente, todo el esquema debe sostenerse en el tiempo. Para ello se busca un equilibrio entre los aportes de los afiliados activos y las prestaciones que paga el sistema, de modo que la caja no se desequilibre pese al envejecimiento poblacional o a los cambios del mercado laboral. Esa sostenibilidad financiera es la que, a la larga, permite que las generaciones futuras también cuenten con la misma red de protección.

¿Cómo funciona la pensión en Ecuador?

Básicamente, es un sistema de seguridad social que se nutre, como sabemos, de lo que ponemos tanto los empleados como las empresas, ¿verdad? Y claro, el Estado también arrima el hombro con su parte. La idea, al final del día, es que la gente afiliada, cuando ya cumple con lo que toca, tenga su pensión asegurada para esa etapa de la vida.

Ahora, para que un trabajador pueda decir «me jubilo y a descansar un poco más», hay que ver un par de cosas: la edad que tiene y cuánto tiempo ha estado aportando. Hoy por hoy, abril de 2025 digamos –aunque estas cosas siempre hay que estar chequeando por si cambian–, tenemos algunas formas de llegar a esa jubilación:

Está la que llamamos jubilación ordinaria: esta es cuando uno llega a los 60 añitos y ha aportado al menos por 30 años. Esa es como la regla general, digamos.

Luego, tenemos la jubilación reducida, que nos da un poquito más de flexibilidad. Aquí se abren un par de puertas: si tienes 65 años, con 15 de aportes ya podrías aplicar, o si ya estás en los 70, con unos 10 años de aportaciones también se podría ver la posibilidad.

Y bueno, ¿de cuánto estamos hablando? ¿Cómo se saca ese cálculo de la pensión? Pues mire, la cosa va más o menos así: se toma un porcentaje del sueldo promedio que tuvo el afiliado durante sus mejores años de ingresos, esos en los que más ganó. Lógicamente, mientras más tiempo haya estado aportando esa persona, pues mejor va a ser ese «reemplazo», o sea, el billetito que le llega cada mes como pensión va a ser un porcentaje más alto de su antiguo salario. Tiene su lógica, ¿no?

Una vez que ya está todo aprobado y en regla, el IESS, o la entidad que corresponda en ciertos casos, se encarga de hacer los pagos mes a mes a los jubilados. Y para que no haya líos y la cosa fluya, esa platita va directo a la cuenta bancaria de cada uno, así se aseguran de que les llegue sin contratiempos y de forma segura. 

¿Qué tipos de pensión existen en Ecuador?

La seguridad social ecuatoriana ofrece varias pensiones para proteger a los afiliados y a sus familias en distintas circunstancias:

• Vejez: El ingreso vitalicio más común, destinado a quienes cumplen la edad y los años de aportes requeridos.
• Invalidez: Para trabajadores que, tras una enfermedad o accidente, ya no pueden laborar. El IESS verifica el grado de incapacidad y el mínimo de aportes.
• Montepío: Si el afiliado fallece, su cónyuge, hijos menores o con discapacidad, e incluso sus padres (según el caso), reciben un ingreso mensual. El monto se reparte conforme a la normativa vigente y la composición familiar.
• Riesgos del trabajo: Cubre accidentes laborales o enfermedades profesionales que provoquen incapacidad parcial o total, compensando la pérdida de ingresos.
• Asistenciales: Financiadas por el Estado para personas en situación de vulnerabilidad (pobreza, discapacidad o vejez sin recursos) que no alcanzan una pensión contributiva.

¿Quiénes pueden acceder a la pensión?

A ver, para que alguien en Ecuador pueda pensar en una pensión, lo primero es estar afiliado y, claro, cumplir con lo que se pide, ¿no? El grueso de la gente, la que está en el IESS, puede mirar hacia la pensión por vejez. También puede acceder si hay alguna invalidez de por medio o, incluso, al montepío para los familiares si el afiliado principal falta.

Luego está el personal de las Fuerzas Armadas y de la Policía Nacional. Ellos tienen su propio sistema, ya sabe, con el ISSFA y el ISSPOL. Cada uno maneja sus normativas para el retiro o temas de invalidez.

Y no podemos dejar de lado a las personas con discapacidad, si su condición ya no les permite trabajar y tienen sus aportes. Tampoco a los familiares que dependían del afiliado que falleció. Básicamente, se trata de asegurar que haya un respaldo en diferentes situaciones.

Ahora, centrémonos en la jubilación por vejez del IESS, que es la que más nos toca de cerca en la gestión diaria. Para esto, hay unas combinaciones de edad y años de aporte que son clave, y que es bueno recordar que pueden ajustarse con el tiempo. Al día de hoy, estamos hablando de estas opciones:

• 60 años de edad y haber acumulado 30 años de aportes.
• 65 años de edad con 15 años de aportes.
• 70 años de edad y contar con 10 años de aportes.
• O, sin un tope de edad específico, si ya se tienen 40 años o más de aportaciones.

Eso sí, es indispensable que la relación laboral haya terminado y que la persona esté al día con sus obligaciones en el IESS. Cumplido esto, el trámite suele hacerse en línea, a través del portal del IESS, ingresando la clave y siguiendo los pasos para la solicitud de jubilación.

El sistema mismo hace una primera revisión de los datos. Si todo está en orden, se completa un formulario y se adjuntan los documentos que se requieran, como la cédula o certificados. Tras la revisión del IESS, notifican el resultado, y si se aprueba, la pensión empieza a depositarse mensualmente. Para quienes pertenecen a los regímenes del ISSFA o ISSPOL, el proceso tiene sus particularidades; ahí lo más sensato es que se pongan en contacto directo con su respectiva entidad para que les guíen paso a paso.

¿Cuáles son los beneficios que brinda la pensión a los trabajadores?

Cuando hablamos de la pensión, estamos tocando un tema que es, francamente, un verdadero respaldo para la gente cuando ya le toca retirarse. Piénselo así: al jubilarse, el trabajador empieza a recibir un ingreso fijo cada mes, y eso, qué duda cabe, es fundamental para poder vivir con dignidad y mantener su calidad de vida. Pero la cosa no se queda solo ahí, en la vejez. 

Si un afiliado, por un accidente o una enfermedad, ya no puede seguir trabajando, pues ahí está la pensión por invalidez para darle una mano. Y si llegara a faltar, su familia no queda desamparada, porque para eso está la pensión de montepío, que ayuda a que el hogar siga teniendo un sustento. Además de la parte económica, que es vital, los pensionistas siguen contando con la cobertura médica del IESS, ¿no? O sea, sus consultas, si necesitan hospitalizarse, las medicinas, incluso programas para prevenir enfermedades y hasta subsidios si se enferman o por maternidad. 

En resumen, la pensión es esa tranquilidad, ese bienestar de saber que van a tener un ingreso y acceso a servicios de salud justo cuando más se necesita.

¿Cómo los recursos humanos gestionan la pensión de los empleados?

Dentro de la empresa, el equipo de RR. HH. actúa como el puente entre los trabajadores y la seguridad social. Primero, informa de forma clara los derechos y obligaciones que nacen con la afiliación al IESS. Luego, se encarga de inscribir a cada colaborador desde su primer día y darlo de baja al finalizar la relación laboral. Así, todos los aportes quedan correctamente registrados.

Cada mes, RR. HH. calcula y retiene la parte del salario destinada al IESS. También vela porque esos valores lleguen a tiempo al Instituto. Cuando un empleado reúne los requisitos para jubilarse, el área lo guía paso a paso. Ayuda a recopilar los documentos y presentar la solicitud en línea, lo que evita contratiempos.

Además, conservar expedientes laborales completos y actualizados es clave. Esto garantiza que, al iniciar el trámite de jubilación, la historia de aportes esté disponible y sin errores.

En Ecuador, las pensiones son un pilar esencial de la seguridad social. Ofrecen ingresos estables en la vejez o ante situaciones de invalidez o fallecimiento. Su correcta asignación depende de la afiliación, del cumplimiento de los requisitos legales y de la gestión oportuna de los trámites.

Por eso, es vital que tanto empleados como empleadores se mantengan informados y lleven un control riguroso de los aportes. El rol de Recursos Humanos es determinante. De su gestión depende que cada trabajador llegue a la jubilación con la tranquilidad de contar con un respaldo económico y de salud.

A medida que la población envejece y surgen nuevos retos de sostenibilidad, fortalecer y modernizar el sistema de pensiones seguirá siendo indispensable para proteger el bienestar de las familias ecuatorianas.