AFORES: ¿Qué son y para qué sirven al trabajador?

¿Qué son las AFORES?

Las AFORES son las Administradoras de Fondos para el Retiro, encargadas de administrar los recursos pertenecientes al fondo para el retiro, derivados de las aportaciones que realizan los patrones y trabajadores que están afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

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¿Para qué sirven las AFORES?

La funcionalidad principal de las AFORES es administrar, invertir y generar el mayor rendimiento posible de las aportaciones que realizan los trabajadores. Sin embargo, los ahorros acumulados varían dependiendo de los siguientes factores: 

  1. Salario percibido 
  2. El porcentaje de comisión que cobra la AFORE
  3. El rendimiento que generan los ahorros 

Además, de acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro (CONSAR) contar con una AFORE que administre los ahorros de manera individual tiene los siguientes beneficios: 

  • Administración e inversión adecuada de los recursos 
  • Generación de mayores rendimientos 
  • Obtención de un estado de cuenta para llevar un control de ahorros eficiente 
  • Servicio vía telefónica o presencial para dudas o aclaraciones

¿Cómo funcionan las AFORES?

La ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) especifica que cada empleado tiene derecho a una cuenta individual proveniente de una institución financiera dedicada a la administración de sus fondos para el retiro. Por lo cual, una AFORE es la encargada de concentrar en una cuenta todas las cuotas que se realizan mediante el descuento al salario del trabajador junto a las contribuciones que realiza el patrón y el gobierno. 

Se pueden hacer aportaciones voluntarias generando un ahorro opcional extra o adicional a la cuenta individual de AFORE y así usar estos recursos para aumentar el monto de la pensión.

El dinero concentrado en la cuenta individual se invierte a través de una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SIEFORE) para que a la larga se tengan mayores rendimientos y así los ahorros crezcan de forma que garanticen un patrimonio estable para el trabajador al momento de su retiro. 

Las inversiones realizadas son reguladas por la CONSAR, para garantizar que los fondos sean invertidos, generen retornos y no haya pérdidas que afecten los recursos y patrimonio del trabajador. 

Estos esquemas de inversión varían según la edad del empleado. Esto quiere decir que mientras más joven sea, su AFORE se invierte en activos de mayor riesgo que pueden generar un porcentaje mayor de rendimientos. Mientras que, a mayor edad, el riesgo en las inversiones es menor pero los rendimientos y ahorro no corren riesgo. La CONSAR es la encargada de regular todo lo anterior.

¿Qué relación tiene la AFORE con la nómina?

Todas las personas asalariadas tienen una cuenta individual y única, en donde se acumulan sus recursos. Éstos serán descontados de manera automática vía nómina, bajo el concepto de IMSS y así el patrón podrá deducir las cantidades que el trabajador está obligado a pagar para su cesantía y vejez.

Como empresa se debe registrar a través del cálculo de las provisiones generadas en la nómina en los apartados de retiro, cesantía y vejez que posteriormente son pagados en la línea de captura del Sistema de Pago Referenciado (SIPARE) que es el instituto que da a conocer las cantidades destinadas al AFORE.

¿Cuáles son los beneficios de contar con una AFORE?

Estar afiliado a una AFORE tiene beneficios como los siguientes: 

  • Posees tu propia cuenta, única e individual, en la que tu patrón y tú podrán realizar las aportaciones.
  • Tienes el derecho de recibir un informe detallado cuatrimestral que refleja lo que tienes ahorrado, el historial y los movimientos de tu cuenta. 
  • En caso de situaciones especiales, como desempleo o matrimonio, podrás disponer parcialmente de una cantidad de tus ahorros. 
  • Si realizas cuotas voluntarias, tu ahorro puede incrementar. Esto te garantizará una mejor calidad de vida y seguridad financiera al momento de tu retiro. 
  • Si te quedas sin empleo, tu ahorro permanecerá intacto y seguro en tu cuenta y por supuesto, sigue generando rendimientos. 

¿Cómo realizar tu registro en una AFORE?

 Recuerda que para aplicar al AFORE es necesario contar con un empleo formal afiliado al IMSS o al ISSSTE, posteriormente:

1.- Contacta a la AFORE de tu preferencia y solicita la visita de uno de sus Agentes Promotores o acude a cualquiera de sus sucursales. 

También puedes realizar una pre-solicitud de registro a través del portal www.e-sar.com.mx. Cuando hayas completado la pre-solicitud, la AFORE deberá contactarte en un plazo no mayor a 6 días hábiles para iniciar las gestiones.

2.- Para tramitar tu registro, la AFORE conformará tu expediente de identificación electrónico, para lo cual te solicitará lo siguiente:

  • Datos Personales (como CURP, RFC y Número de Seguridad Social del IMSS).
  • Identificación oficial
  • Comprobante de domicilio
  • Una fotografía digital de tu rostro, que será tomada por el agente promotor
  • Tu firma biométrica (huellas digitales)
  • Tu firma manuscrita digital

3.- A través de un medio electrónico, la AFORE te dará la solicitud de registro (que contiene el contrato de administración de fondos para el retiro) y el documento de Rendimiento Neto, en los que debes asentar tu nombre completo, firma biométrica (huellas digitales) y firma manuscrita digital. Asimismo, la AFORE debe tomar un video en el que des tu consentimiento para el registro y confirmes tus datos personales.

4.- La AFORE te informará sobre el resultado de la solicitud de registro:

  • Si la solicitud es aceptada, deberás enviar una constancia de registro al domicilio o al correo electrónico que hayas proporcionado, dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha de conclusión del trámite.
  • Si la solicitud es rechazada, dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha en que se dio ese resultado, deberá enviar a tu domicilio o correo electrónico un documento en el que se te informe del rechazo y los motivos que dieron lugar al mismo.

¿Cómo se creó la AFORE?

La AFORE ha cambiado mucho a lo largo de la historia. De 1943 a 1973 se implementó el Sistema de Reparto, el cual consistía en que las aportaciones de los empleados activos se repartían en el pago de pensiones de quienes ya estaban retirados en aquel momento.

Pero este método empezó a fallar porque dejó de haber suficientes asalariados aportando recursos para pagar las pensiones de cada vez más jubilados. Antes entre 20 trabajadores pagaban la pensión de un jubilado, posteriormente una pensión era pagada solamente por cuatro. 

Por este motivo, en 1997 después de la expedición del SAR, nacen las AFORES y es aquí donde se define que cada trabajador hará aportaciones para su propio retiro.

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