Tabla de contenidos
- ¿Qué es AFORE?
- ¿Para qué sirve la AFORE?
- ¿Cómo funciona la AFORE?
- ¿Cuáles son los beneficios de contar con una AFORE?
- ¿Cómo consultar tu AFORE?
- ¿Cómo retirar dinero de la AFORE?
- ¿Qué tomar en cuenta para seleccionar la mejor AFORE?
- ¿Qué relación existe entre la CONSAR y AFORE?
- ¿Qué es SIEFORE?
- ¿Qué sucede con tu saldo si pierdes el empleo?
- Preguntas frecuentes
El término AFORE ha sido cada vez más utilizado en el ambiente laboral, a pesar de que aún muchas personas no saben realmente de qué se trata y cuáles son los beneficios que representa. Así que, hemos decidido explicarte de forma detallada todo lo que necesitas saber al respecto en el siguiente artículo.
¿Qué es AFORE?
Es la Administradora de Fondos para el Retiro, dicha institución como su nombre lo dice es la encargada de administrar e invertir los recursos pertenecientes al fondo para el retiro derivados de las aportaciones que realizan los trabajadores que están afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) a lo largo de su trayectoria laboral.
¿Para qué sirve la AFORE?
La funcionalidad principal de una AFORE es administrar el ahorro de las aportaciones que realizan los trabajadores para su retiro, por lo cual su objetivo principal es generar el mayor rendimiento AFORES posible. Sin embargo, los ahorros acumulados varían según los siguientes factores:
- Tu salario percibido
- El porcentaje de comisión que cobra la AFORE a la que perteneces
- El rendimiento que generan tus ahorros
Además según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro (CONSAR) contar con una AFORE que lleve a cabo la administración de tus ahorros de manera individual tiene los siguientes beneficios:
- Una administración e inversión adecuada para tus recursos
- Genera un mayor rendimiento
- Obtienes un estado de cuenta que te permite llevar un control de tus ahorros más eficiente
- En caso de cualquier duda o aclaración cuentas con ayuda y servicio vía telefónica o presencial
¿Cómo funciona la AFORE?
La Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (LSAR) especifica que cada trabajador tiene derecho a una cuenta individual proveniente de una institución financiera dedicada a la administración de fondos para el retiro. Por lo cual una AFORE es la encargada de concentrar en una cuenta todas las aportaciones que se realizan mediante el descuento al salario del trabajador junto a las aportaciones que realiza el patrón y el gobierno, de esta forma se da lugar a la cuenta individual y fondo de ahorro para el retiro laboral del trabajador.
Como dato extra, también puedes realizar aportaciones voluntarias generando un ahorro voluntario extra o adicional a tu cuenta individual de Afore y así utilizar estos recursos para aumentar el monto de tu pensión, futuras inversiones o algún gasto imprevisto.
El dinero concentrado en la cuenta individual se invierte para que a la larga se tengan mayores rendimientos y así los ahorros vayan creciendo de forma que garanticen un patrimonio estable para el trabajador al momento de su retiro. Las inversiones realizadas son reguladas por la CONSAR, esto quiere decir que existen variaciones que permiten garantizar que los fondos sean invertidos bajo un esquema de ciclo de vida o multifondos de forma que todas las inversiones generen retornos y no haya pérdidas que afecten los recursos y patrimonio del trabajador.
Estos esquemas de inversión varían según la edad del trabajador, esto quiere decir que mientras más joven eres tu AFORE se invierte en activos de mayor riesgo que pueden generar un porcentaje mayor de rendimientos. Mientras que a mayor edad, el riesgo en las inversiones es menor pero tus rendimientos y ahorro no corren riesgos. La CONSAR es la encargada de regular todo lo anterior.
¿Cuáles son los beneficios de contar con una AFORE?
Estar afiliado a una AFORE tiene beneficios como los siguientes:
- Posees tu propia cuenta, la cual es única e individual, en esta podrás realizar tus aportaciones de dinero tu patrón y también el gobierno.
- Tienes el derecho de recibir un informe detallado cuatrimestral que refleja lo que tienes ahorrado, el historial y los movimientos de tu cuenta.
- En caso de situaciones especiales como desempleo podrás disponer parcialmente de una cantidad de tus ahorros.
- Si realizas aportaciones voluntarias tu ahorro puede incrementar, lo cual al momento de tu retiro te garantizará una mejor calidad de vida y seguridad financiera.
- No importa si te quedas sin empleo, tu ahorro permanece intacto y de forma segura en tu cuenta y por supuesto sigue generando rendimientos.
¿Cómo consultar tu AFORE?
Consultar en donde se encuentra ubicada tu AFORE es muy sencillo, ya que puedes hacerlo de tres formas diferentes:
- Llamando a la línea del SARTEL que es sin costo: +52-55-1328-5000
- Puedes consultarla por internet en el sitio oficial del e-SAR.
- Mediante la aplicación móvil “AforeMóvil”
Para consultarla es necesario tener listo:
- Número de Seguridad social (NSS) en caso de cotizar en el IMSS.
- Clave Única de Registro Poblacional (CURP) si cotizas en el ISSSTE.
¿Cómo retirar dinero de la AFORE?
Para llevar a cabo este trámite se necesitan de 5 a 10 días hábiles, el único autorizado a realizarlo es el trabajador o beneficiario y los otorgantes son el IMSS y AFORE, los requisitos son los siguientes:
- Tener una cuenta registrada en una AFORE
- Tener al menos 46 días en situación de desempleo
- No haber ejercido este trámite en al menos 5 años anteriores
- Contar con un expediente actualizado que te identifique como trabajador generado por la AFORE
Para llevar a cabo el trámite debes realizar lo siguiente:
- Realizar una pre-solicitud de retiro parcial por desempleo, puedes solicitarla en línea o acudir a la sucursal que administra la AFORE a la que perteneces.
- Acudir a la sucursal que seleccionaste y presentar la solicitud llenada y firmada que te proporciono tu AFORE, presentando una identificación oficial del Instituto Nacional Electoral (INE), pasaporte, cédula profesional, etc.
- Presentar un documento que contenga el NSS del trabajador.
- Estado de cuenta bancaria y clabe bancaria.
Una vez terminado el proceso, la AFORE gestionará el trámite ante el IMSS para posteriormente poner a disposición los recursos correspondientes al trabajador.
¿Qué tomar en cuenta para seleccionar la mejor AFORE?
Elegir una AFORE es algo importante, por lo cual es necesario tener en cuenta los 3 factores más importantes:
- Rendimientos: El rendimiento neto al rendimiento bruto menos la comisión nacional del sistema de ahorro para el retiro, este te permite realizar comparaciones entre las diversas AFORE y así elegir la que te ofrezca un mayor rendimiento neto.
- Comisiones: Es importante verificar las comisiones que te cobran las AFORE, las cuales pueden presentar variaciones cada año y van desde el 0.79% hasta el 0.98%. El promedio de comisión es de 0.92%.
Servicios: Con esto podrás verificar y evaluar la calidad de eficiencia, cobertura y la atención que brindan las AFORE, ya que los atributos con los que cuenten te permitirán elegir la mejor opción para ti.
¿Qué relación existe entre la CONSAR y AFORE?
La CONSAR es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, esta comisión tiene como labor principal llevar a cabo la regulación en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) que se constituye gracias a todas las cuentas individuales que están a nombre de los trabajadores y que son administradas por las AFORE. De esta forma se relacionan ambas instituciones, ya que la CONSAR es la encargada de regular y establecer reglas de operación que permitan brindarles a los trabajadores la seguridad en cuanto a la administración, inversión y retorno de los recursos que han ahorrado durante toda su vida laboral.
¿Qué es SIEFORE?
El Sociedad de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro (SIEFORE) se trata de un sistema de fondos especializados en ahorro, destinados especialmente a funcionar como fuente para el retiro, donde las AFORE invierten el dinero de los trabajadores. Estos se dividen en al menos dos tipos básicos, como por ejemplo, las acciones de renta fija y variable, así como los bonos.
La actividad del SIEFORE, agrupa cuatro grandes categorías de riesgo de la inversión, que se clasifican a partir de la edad que tenga el trabajador, de allí que encontramos grupos de 36 años o menos, en el nivel 4, entre 37 y 45 años para el nivel 3, entre 46 y 59 años para el nivel 2 y 60 años o más para el nivel 1.
Una vez que se identifica el nivel de inversión, se calcula el nivel riesgo, tomando en cuenta que mientras más joven sea el trabajador, más es el grado de riesgo que puede tomar. Por su parte, si el trabajador pertenece a niveles más bajos de la clasificación (1 o 2), entonces debe optar por inversiones de renta fija que son más seguras.
¿Qué sucede con tu saldo si pierdes el empleo?
Supongamos que desafortunadamente una persona pierde su empleo antes de cumplir la edad mínima para retirarse. Ante este es panorama, la pregunta sobre lo que sucede con tu saldo es inminente. La respuesta es bastante sencilla: Los recursos son tuyos y nadie podrá usurparlos. De modo que los podrás retirar igualmente cuando cumplas con las cotizaciones correspondientes, sabiendo que el número mínimo de semanas cotizadas son 1250, o cuando tengas la edad adecuada, que son 60 años.
Preguntas frecuentes
¿Contar con una AFORE puede mejorar el desempeño y la cultura organizacional?
Si bien la AFORE no forma parte directamente de la cultura organizacional de una empresa, puede contribuir indirectamente a ella de las siguientes maneras:
- Fomenta el ahorro para el retiro: Al ofrecer a los empleados un mecanismo seguro y profesional para invertir sus ahorros para el futuro, la AFORE puede promover una cultura de responsabilidad financiera y planificación a largo plazo.
- Aumenta la tranquilidad de los empleados: Saber que sus ahorros para el retiro están bien gestionados puede brindar a los empleados mayor tranquilidad y satisfacción laboral, lo que puede mejorar su motivación laboral y compromiso organizacional, lo que se ve reflejado en su desempeño.
- Atrae y retiene talento humano: Ofrecer acceso a una AFORE puede ser un factor atractivo para potenciales empleados, especialmente para aquellos que valoran la estabilidad financiera a largo plazo.
¿Se requiere de usar el Sistema Único de Autodeterminación (SUA) para hacer uso de una AFORE?
No, no es necesario utilizar el Sistema Único de Autodeterminación (SUA) para hacer uso de una AFORE. El SUA es un sistema electrónico del gobierno mexicano que permite realizar diversos trámites, pero no está relacionado con las AFORES.
Para inscribirte en una AFORE, solo necesitas presentar tu CURP, un documento oficial con fotografía (como tu INE o pasaporte) y un comprobante de domicilio. Puedes realizar el trámite en persona en la AFORE de tu elección o en línea a través de su portal web.
¿Qué menciona el derecho laboral acerca de la AFORE?
El derecho laboral en México establece la obligación de los patrones a inscribir a sus trabajadores en el SAR, el cual incluye la apertura de una cuenta individual de ahorro para el retiro (AFORE) y la elección de una SIEFORE para invertir los recursos de la cuenta.
La LSAR y sus reglamentos establecen los derechos laborales y obligaciones de los trabajadores y patrones en relación con las AFORES.
¿Presentar una carta de recomendación puede apoyar a inscribirse a una AFORE?
No es necesario presentar una carta de recomendación para inscribirte en una AFORE. Los únicos requisitos son tu CURP, un documento oficial con fotografía y un comprobante de domicilio. Las AFORES no solicitan cartas de recomendación ni ningún otro documento adicional que no esté expresamente indicado en sus requisitos de inscripción.
¿Cómo se relaciona una AFORE con la CONDUSEF?
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) no es la entidad responsable de regular o supervisar a las AFORES.
Esa función recae en la CONSAR, el organismo gubernamental encargado de regular, supervisar y proteger los derechos de los trabajadores en el SAR.
La CONDUSEF, por su parte, se enfoca en proteger los derechos de los usuarios de servicios financieros en general, como bancos, aseguradoras y sociedades financieras. No tiene jurisdicción específica sobre las AFORES.
¿Para hacer uso de una AFORE se requiere de un CFDI?
No, no se requiere un Comprobante Fiscal Digital por Internet (CFDI) para usar una AFORE. Las AFORES no son entidades que emitan o reciban facturas electrónicas ni una nota de crédito.
¿Dentro de la AFORE pueden usarse la remuneración dada por una liquidación, indemnización o finiquito?
Sí, la remuneración por liquidación, indemnización o finiquito puede depositarse en tu AFORE. De hecho, es una de las formas en que puedes incrementar tu ahorro para el retiro.
Para ello, debes solicitar a tu patrón que deposite la cantidad correspondiente directamente en tu cuenta AFORE. El patrón tiene la obligación de hacerlo, siempre y cuando tú lo solicites. Si requieres hacer el cálculo del finiquito, te compartimos nuestra calculadora finiquito y calculadora liquidación para que te apoye.
