Seguro para automotores de uso comercial

De la misma forma en la que se protege la propiedad inmueble (edificio o local), se debe proteger los activos muebles, como son los vehículos, que le dan servicio a la empresa para asegurar su funcionamiento. Existen planes de protección a los vehículos de la empresa llamados Seguros para automotores de uso comercial. Los cuáles tienen una cobertura que protege a los vehículos de la empresa contra daños materiales, robo total, responsabilidad civil por daños a terceros, gastos médicos a ocupantes, defensa legal y asistencia para el conductor asegurado. La protección es para los vehículos cuyo uso puede ser:

• Particular: Vehículo utilizado para el transporte de empleados sin fin de uso comercial.
• Comercial:  Vehículo utilizado para el transporte de personas, mercancías e insumos con fines comerciales.

Cuando una empresa posee diversos autos de uso comercial o utilitarios, se le llama flotilla de autos. La cobertura que puede contratar una empresa con una aseguradora puede ser desde 1 hasta 100 vehículos o más si la aseguradora lo permite.

¿Cuáles son los automotores de uso comercial que se cubren con este seguro?

Dependiendo del giro de la empresa, la flotilla de autos puede consistir en diferentes tipos de automotores dependiendo de las necesidades del negocio. El Artículo 3 del Reglamento de Tránsito de la CDMX clasifica a los vehículos por su Peso en:

• Ligeros: Aquellos con peso bruto vehicular de hasta 3.5 Toneladas.
• Pesados: Aquellos con un peso bruto vehicular mayor a 3.5 Toneladas.

Se consideran los términos y condiciones de coberturas iguales para automóviles y vehículos de hasta 3.5 toneladas como una Pick-up. Cuando son Vehículos de más de 3.5 toneladas, generalmente son de carga y a sus pólizas se les agregan otras coberturas adicionales como daños ocasionados por la carga, equipo especial, entre otras.

¿Cuál es el alcance de la cobertura?

La protección cubre, entre otros, los daños materiales y personales que los empleados puedan ocasionar de forma accidental al manejar un vehículo (uso particular o comercial) asegurado bajo esta póliza. A continuación se describen los servicios cubiertos por una protección para automotores de uso comercial estándar ofrecida por las aseguradoras en México.

Cobertura estándar

La aseguradora responderá financieramente ante el asegurado por los siguientes conceptos:

• Daños materiales al vehículo asegurado. Se refiere a la reparación del auto del asegurado por los daños que se hayan ocasionado por una colisión o choque, vuelco, incendio, inundaciones, huelgas y fenómenos naturales.
• Responsabilidad civil por daños a terceros.  Se refiere a pagar por todos los daños materiales que pudieron haber causado a la propiedad o a físicamente a otras terceras personas.
• Gastos médicos a ocupantes. Se refiere a todos los gastos por hospitalización, atención médica, estudios médicos y medicinas para todas las personas que estaban dentro del vehículo en el momento del accidente y que sufrieron daños físicos.
• Robo total del vehículo. En caso de robo total, la aseguradora pagará al asegurado por el valor comercial del vehículo al momento del siniestro. Por ejemplo: Si el Tsuru 2012 te costó $100,000 pesos, y te lo roban, entonces, la aseguradora te pagara su valor comercial, es decir, su valor, en el mercado actual, está en $75,000, entonces, este es el monto que recibirás.
• Defensa legal del conductor y vehicular. Cuando el conductor del auto choca el vehículo, llama a la aseguradora para recibir los servicios del seguro. El ajustador (empleado de la aseguradora) evalúa el impacto y la situación en apoyo al asegurado y si es necesario gestiona la libertad para el conductor y el rescate del automóvil.
• Servicio de asesoría legal. La aseguradora brinda el servicio de asesoría de un abogado especializado en el ramo. En caso de juicio civil, cuando los afectados (terceros) por el accidente hayan demandado al conductor.

¿Qué aspectos no cubre este seguro?

• Bienes que se encuentren en el vehículo en el momento del siniestro.
• Las pérdidas o daños al vehículo causados por robo parcial.
• Daños ocasionados al vehículo al efectuar maniobras de carga o descarga.
• Cualquier daño realizado intencionalmente por el asegurado y/o conductor del vehículo.
• Pérdidas y/o daños ocasionados al vehículo por la instalación de dispositivos de seguridad, adaptaciones y equipo especial.
• El seguro no es válido cuando el conductor del vehículo asegurado no cuente con la licencia o permiso de conducir vigente. Y tampoco cuando se encuentre bajo los efectos de drogas, narcóticos o alcohol en el momento del siniestro.

¿Qué coberturas adicionales existen para cubrir los demás riesgos de los automotores de uso comercial?

• Daños a la propiedad con cobertura adicional pérdidas fuera de la empresa: El Seguro estándar no cubre los bienes dentro de los vehículos asegurados. Por lo tanto, si desplazamos en el vehículo bienes o mercancía fuera de la oficina, debemos contar con una póliza de seguro de daños a la propiedad que adicionalmente cubra las pérdidas fuera de la empresa cuando se encuentren en tránsito a su destino final.
• Maniobras de carga y descarga: Cubre los daños materiales directos al vehículo y daños materiales y personales a terceros. Ocasionados al momento de efectuar maniobras de carga y descarga de la mercancía.

Los vehículos forman parte esencial de los medios para lograr los objetivos de la empresa y es muy importante conocer los riesgos a los que están expuestos los empleados que conducen los vehículos de la empresa para poder cubrirlos apropiadamente.