Tabla de contenidos
- ¿Qué es el CAT y para qué sirve?
- ¿En qué créditos aplica el CAT?
- ¿Cómo se calcula el CAT?
- Preguntas Frecuentes
Si tienes una tarjeta de crédito o has adquirido alguna casa o auto con pagos de hipoteca, seguramente has escuchado hablar del CAT, pero tal vez no sepas qué significan estas siglas y cuál es su importancia para tu crédito.
Hablemos de este indicador y de la forma en que puede impactar tu vida financiera y el modo en que administras tus créditos.
¿Qué es el CAT y para qué sirve?
El Costo Anual Total, conocido popularmente como CAT, es un indicador diseñado para informar a los clientes sobre el costo total que tendrá el financiamiento de un crédito para ellos, incluyendo los intereses generados y las demás tasas que deberá cubrir por cada año.
Este indicador porcentual incluye los siguientes valores:
- Cuota inicial.
- Comisiones de apertura y mantenimiento.
- Pago por servicios financieros.
- Tasa de interés anual.
- Primas de seguro incluidas (cuando aplique).
A través del CAT, los clientes pueden evaluar qué opción de crédito les conviene más y cuáles serán los gastos totales derivados de un crédito.
¿En qué créditos aplica el CAT?
El CAT aplica prácticamente para todos los créditos, préstamos y financiamientos otorgados por instituciones financieras, como son los bancos. Esta tasa debe informarse a los beneficiarios de todo tipo de créditos, ya sean empresariales o personales.
Los productos más comunes que deben estar acompañados de información sobre el Costo Anual Total son las tarjetas de crédito, los préstamos en efectivo, los créditos hipotecarios y los planes de pago para la adquisición de automóviles y otras mercancías.
En el plano empresarial, los créditos para PyMes de capital de trabajo o para arrancar un negocio también deben ir acompañados de un CAT. Así podrás saber cuál es la opción indicada para ti.
¿Cómo se calcula el CAT?
El cálculo del CAT debe realizarse de acuerdo con las disposiciones oficiales del Banco de México. En su Circular 21 / 2009, la institución estableció una fórmula para estimar el Costo Anual Total de cada producto financiero de crédito. Esta fórmula requiere llevar a cabo la sumatoria de todas las disposiciones del crédito divididas entre el número i más 1 elevado por el intervalo de tiempo entre el inicio y el fin del crédito.
Debido a que este cálculo puede ser complicado de realizar, el Banco de México ha puesto a disposición del público una herramienta para calcular el CAT de cualquier crédito. Únicamente deberás ingresar los siguientes valores en su calculadora y obtener tu resultado:
- Monto del crédito.
- Pagos periódicos a cubrir.
- Pago de cargos adicionales.
Un punto importante a mencionar es que el CAT no incluye las tasas de impuestos aplicables. Por ello, si la entidad financiera que te ha cedido el crédito incluye este valor en sus tasas de pago, deberás descontarlas antes de hacer el cálculo.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo se relaciona el CAT con mi sueldo bruto y neto al solicitar un crédito?
Al solicitar un crédito, es importante considerar cómo el CAT afectará tu sueldo bruto y neto. Las instituciones evalúan principalmente tu sueldo neto (lo que recibes después de deducciones de nómina) para determinar tu capacidad de pago. Un CAT elevado significa pagos mensuales más altos, que podrían comprometer significativamente tu liquidez. Se recomienda que los pagos crediticios no excedan el 30% de tu sueldo neto para mantener una economía personal saludable.
¿Cómo influye el organigrama de una institución bancaria en el CAT que ofrecen?
El organigrama de las instituciones financieras afecta directamente el CAT que ofrecen. Una estructura organizacional eficiente permite procesos de aprobación más ágiles y costos operativos menores, traduciéndose en un CAT más competitivo. Los bancos con departamentos especializados dentro de su organigrama pueden ofrecer productos financieros más personalizados y con mejores condiciones crediticias para perfiles específicos de clientes.
¿De qué manera mi desempeño crediticio afecta el CAT que me ofrecen los bancos?
Tu desempeño crediticio determina significativamente el CAT que te ofrecerán las instituciones. Un buen desempeño, con pagos puntuales y bajo endeudamiento, generalmente te califica para un CAT más bajo. Los bancos utilizan sistemas de scoring que evalúan tu desempeño para determinar tu nivel de riesgo. Mejorar constantemente tu desempeño crediticio es una estrategia efectiva para acceder a mejores condiciones financieras con CAT reducido.
¿Cómo puedo aprovechar mi aguinaldo para reducir créditos con alto CAT?
El aguinaldo es una oportunidad ideal para reducir el impacto de créditos con alto CAT. Al recibir este pago anual obligatorio, puedes destinarlo a realizar pagos anticipados al capital de créditos costosos. Al reducir el capital, disminuyes la base sobre la cual se calculan los intereses futuros. Para maximizar este beneficio, solicita por escrito que el pago de tu aguinaldo se aplique específicamente al capital y no a intereses futuros.
¿Cómo puedo utilizar mi PTU para manejar mejor mis créditos con alto CAT?
La Participación de los Trabajadores en las Utilidades (PTU) puede ser estratégicamente utilizada para mitigar el impacto de créditos con alto CAT. Una estrategia financiera inteligente es destinar tu PTU principalmente a liquidar deudas con el CAT más elevado, como tarjetas de crédito. Alternativamente, puedes utilizar la PTU como enganche para refinanciar deudas existentes, negociando nuevos créditos con un CAT más favorable, reduciendo significativamente el costo total de tus financiamientos.
¿Cómo puedo usar mi prima vacacional para administrar créditos con diferentes tasas de CAT?
La prima vacacional puede ser un instrumento efectivo para gestionar créditos con diferentes CAT. Aunque es un monto relativamente menor, puede destinarse estratégicamente para reducir el saldo de la deuda con el CAT más elevado. Identifica entre tus créditos aquel con el CAT más alto y aplica el monto completo de tu prima vacacional a este saldo, generando ahorros significativos en intereses a largo plazo.Para ayudarte, te dejamos nuestras calculadora prima vacacional y tabla de vacaciones.
¿Qué función cumple Recursos Humanos en la educación sobre el CAT y otros conceptos financieros?
Recursos Humanos tiene un papel importante en la educación financiera de los empleados sobre el CAT y otros conceptos. Un departamento de Recursos Humanos comprometido implementa programas de capacitación para interpretar correctamente el CAT y toma de decisiones financieras informadas. Además, suelen negociar convenios con instituciones financieras para ofrecer a los empleados créditos con CAT reducido, mejorando su bienestar financiero general.
¿Qué beneficios ofrece una calculadora de finiquito para reducir el impacto del CAT?
Una calculadora de finiquito te permite estimar con precisión el monto que recibirás al terminar una relación laboral, considerando diversos conceptos como salarios proporcionales y prestaciones pendientes. Con esta información, puedes desarrollar un plan para aplicar tu finiquito a los créditos con CAT más elevado, generando el mayor ahorro posible en intereses futuros. Esta herramienta facilita decisiones informadas sobre la distribución óptima de este ingreso extraordinario.
