Tabla de contenidos
- ¿Qué es SPEI?
- ¿Qué relación tiene el SPEI con la nómina?
- Normas y legislación
- ¿Cuáles son los requisitos para poder pagar por SPEI?
- ¿Cómo funciona (paso a paso)?
- ¿Qué información se muestra en el comprobante?
- ¿Cómo se rastrea y se comprueba el estado de un pago vía SPEI?
- ¿Cuáles son los estados en los que puede encontrarse una transacción?
- ¿Cómo se valida un CEP?
- Tips de experto
Hoy por hoy, casi nadie pregunta si se puede pagar con SPEI. Lo dan por hecho.
Y tiene sentido. Las transferencias interbancarias dejaron de ser una opción tecnológica para convertirse en parte de la operación básica. Desde el pago de nómina hasta el abono a proveedores, este sistema electrónico es uno de los pilares que sostienen el movimiento de dinero en el país.
A muchas personas les suena técnico. Pero en realidad, SPEI no es otra cosa que la manera de mover dinero entre cuentas bancarias mexicanas sin necesidad de ir al banco, sin efectivo, sin cheques. Eso sí, detrás del “ya quedó tu pago” hay una estructura robusta y reglas claras que vale la pena conocer. Especialmente cuando se gestiona una organización.
¿Qué es SPEI?
SPEI no es una app, ni un banco, ni un servicio privado. Es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, creado y operado por Banxico. ¿Su trabajo? Que el dinero pase de una cuenta a otra, aunque estén en bancos distintos, y que ese movimiento quede registrado al instante. Sin papeleos ni tiempos muertos.
Este sistema no se usa de manera directa por usuarios finales. Lo usan los bancos y otras instituciones financieras para que los clientes puedan mover dinero entre ellos en segundos. En otras palabras, SPEI es la autopista. Los bancos son los vehículos. Y los usuarios, los que mandan la carga.
¿Qué relación tiene el SPEI con la nómina?
Uno muy claro: es el camino más rápido y seguro para pagarle al personal. La gran mayoría de las empresas en México utilizan SPEI para depositar sueldos, bonos, reembolsos o cualquier otro concepto relacionado con remuneraciones. Y no solo eso. También es útil para hacer pagos a proveedores, freelancers o aliados estratégicos, sin importar en qué banco estén.
Claro que hay ventajas evidentes:
- No hay que ir a una sucursal
- El pago se refleja en minutos.
- Se puede rastrear y comprobar
- Funciona cualquier día, incluso fuera del horario bancario
Pero también hay algunas limitaciones:
- Si se captura mal una cuenta, el dinero puede perderse
- Para dar de alta cuentas nuevas, algunos bancos piden esperar cierto tiempo
- En algunos casos, la transferencia no aparece reflejada de inmediato
Normas y legislación
Aunque para muchos el SPEI parece algo automático, en realidad está sujeto a una regulación específica. Toda esta operación está enmarcada bajo la Ley de Sistemas de Pago (LSP) y por supuesto, la Ley del Banco de México, que le otorga la responsabilidad directa de diseñar, operar y supervisar este sistema. Estas leyes establecen cosas clave como:
- La función del Banxico para mantener en orden el sistema financiero (Artículo 2)
- La facultad de regular sistemas de pago (Artículo 3)
- La emisión de disposiciones para proteger a los usuarios (Artículo 24)
- El poder de vigilar que los bancos cumplan con estas reglas (Artículo 35 Bis)
En otras palabras, no es una ocurrencia. SPEI es una estructura formal, bajo reglas nacionales, y eso le da seguridad tanto a empresas como a personas.
¿Cuáles son los requisitos para poder pagar por SPEI?
Cualquier persona que quiera usar el SPEI necesita lo siguiente:
- Una cuenta bancaria activa con acceso a banca en línea o banca móvil
- Solicitar al banco el servicio (en algunos casos tiene costo por operación o cuota mensual)
- Contar con los datos correctos del destinatario:
- CLABE (18 dígitos)
- Tarjeta (16 dígitos)
- O número celular vinculado a la cuenta (10 dígitos)
Además, por seguridad, muchas plataformas bancarias piden dar de alta previamente las cuentas a las que se va a transferir. Y si el pago supera las 250 Unidades de Inversión (UDIS), puede que también sea necesario hacer validaciones extra, especialmente si se usa la banca móvil.
¿Cómo funciona (paso a paso)?
Aunque por fuera parece sencillo, el sistema tiene varias capas detrás. El proceso más común es más o menos así:
- El usuario entra a su banca electrónica o app del banco
- Ingresa sus credenciales, token, o incluso datos biométricos
- Selecciona la cuenta a la que enviará el pago
- El banco transmite la instrucción a SPEI
- Banxico valida que los datos sean correctos y que no haya errores
- Si todo está bien, el pago se liquida
- El banco receptor acredita el monto en la cuenta destino
- Se genera el Comprobante Electrónico de Pago (CEP)
Todo esto ocurre en cuestión de segundos. Si hay alguna falla, SPEI devuelve un estatus que indica en qué punto se quedó el proceso.
¿Qué información se muestra en el comprobante?
El CEP es el documento oficial que respalda cualquier pago realizado vía SPEI. Incluye datos como:
- Nombre del banco receptor
- Fecha del pago
- Monto
- Cuenta que recibió el dinero
- Nombre del titular
- Clave de rastreo
- Concepto del pago
- Número de referencia
Y si el banco también emite un comprobante desde su plataforma, se verá la información correspondiente del banco emisor.
Este documento tiene validez para cualquier aclaración, auditoría interna o conciliación contable. En entornos empresariales, conviene siempre guardarlo.
¿Cómo se rastrea y se comprueba el estado de un pago vía SPEI?
Uno de los puntos fuertes del SPEI es la trazabilidad. Cada transacción deja huella gracias a la clave de rastreo, y con eso es posible saber si el pago:
- Se procesó correctamente
- Está en proceso
- Fue devuelto
- O nunca pasó por el sistema
Para hacer esta consulta, se necesita:
- El CEP
- Fecha del movimiento
- Referencia o clave de rastreo
- Banco de origen y banco destino
- Número de cuenta que recibió el pago
- Monto enviado
Si no se puede generar el CEP, probablemente el pago no se realizó de forma correcta. En esos casos, se puede usar el servicio MI-SPEI, que permite consultar directamente en línea el estatus de una transferencia.
¿Cuáles son los estados en los que puede encontrarse una transacción?
Cada vez que se hace un pago vía SPEI, este puede quedar registrado en alguno de los siguientes estados:
| En proceso: | Ya se envió la instrucción, pero aún no se deposita |
| Liquidado: | Se completó y ya puede verse reflejado |
| Cancelado: | El banco del emisor canceló la transacción antes de enviarla |
| Rechazado: | SPEI detectó un error en la información y no lo procesó |
| En proceso de devolución: | El banco receptor no aceptó el pago y se está regresando |
| Devuelto: | El dinero ya fue reintegrado a la cuenta del emisor |
| Cancelado al cierre: | El SPEI cerró operaciones y no alcanzó a completarse |
| No encontrado: | No hay coincidencia con los datos ingresados |
¿Cómo se valida un CEP?
Validar un Comprobante Electrónico de Pago (CEP) no es solo un paso técnico. Para muchas empresas, es una parte esencial del control financiero interno. Especialmente cuando se manejan grandes volúmenes de pagos, o cuando hay que justificar transferencias ante auditorías internas, externas o incluso con proveedores y clientes que solicitan evidencia de pagos.
El CEP puede obtenerse de dos formas: en PDF, que es la presentación visual más común, y en XML, que es el archivo estructurado que contiene toda la información técnica del movimiento. El PDF es útil para consultas rápidas o para entregar como respaldo, pero el XML es el que permite validar con precisión la autenticidad del documento.
Elementos del CEP
Más allá de los datos visibles —como el banco emisor, monto, fecha o número de cuenta— el CEP incluye elementos técnicos que garantizan que ese comprobante no fue alterado. Entre ellos:
- Número de serie del certificado digital: identifica al banco o institución financiera que emitió el comprobante.
- Cadena original: una especie de resumen único que resume todo el contenido del documento.
- Sello digital: es como una firma electrónica del banco que respalda que la operación es válida y que no se ha modificado.
Estos elementos son clave porque validan que la transacción pasó efectivamente por el sistema SPEI y que el comprobante fue generado conforme a los estándares del Banco de México.
Para validarlo de forma completa, algunas empresas utilizan herramientas del mismo banco o de servicios fiscales que permiten leer los XML, verificar el sello y comparar los datos con la operación registrada. Esto es especialmente útil cuando hay alguna disputa o cuando se requiere un nivel adicional de certeza antes de liberar una orden de compra, por ejemplo.
También es importante que los equipos contables y de finanzas estén alineados en cómo se almacenan estos comprobantes. No basta con tener el PDF impreso o en un correo. Lo ideal es contar con un sistema ordenado, con respaldo digital y fechas bien registradas, para poder consultar el CEP en caso de revisión o aclaración.
Tips de experto
SPEI es, en esencia, más barato, más rápido y más seguro que muchas otras formas de pago tradicionales. Sí, algunas operaciones generan comisión. Pero estamos hablando de montos pequeños (por ejemplo, $4.50 por transferencia), muy por debajo de lo que cuesta mover dinero físicamente.
Además, no hay que depender del horario bancario. Se puede operar 24/7, algo cada vez más valioso en procesos de nómina y pagos automatizados.
Eso sí, desde RRHH o desde Finanzas, siempre es útil tener protocolos claros para evitar errores humanos y garantizar que todo pago SPEI vaya con la cuenta correcta, en el momento indicado.
