Cómo funciona el fondo de ahorro: sobre préstamos y rendimientos

Tabla de contenidos

  1. ¿Qué es y para qué sirve el fondo de ahorro?
  2. ¿Cómo funciona el fondo de ahorro en los empleados?
  3. ¿Qué elementos componen al fondo de ahorro? 
  4. Ejemplos de control de préstamos de fondo de ahorro 
  5. ¿Cómo regula los préstamos del fondo de ahorro la Ley Federal de Trabajo?

El fondo de ahorro se ha convertido en una herramienta financiera cada vez más popular en los últimos años. Es una forma efectiva de gestionar y hacer crecer los ahorros. En el mundo del trabajo esta es una de las prestaciones superiores más solicitadas por los empleados para aprovechar los préstamos y rendimientos generados por este beneficio.

¿Tienes un fondo de ahorro o estás considerando implementarlo? En este artículo, te proporcionaremos información detallada sobre cómo funciona el fondo de ahorro, cómo calcular sus rendimientos y ejemplos prácticos sobre el control de préstamos en fondos de ahorro.

¿Qué es y para qué sirve el fondo de ahorro?

Los fondos de ahorro funcionan como una herramienta que les permite a los trabajadores acumular dinero a lo largo del tiempo con el propósito de cumplir metas a largo plazo, como adquirir una casa, financiar la educación de sus hijos, consolidar su jubilación o concretar otros proyectos personales. 

Los beneficios de estos ahorros en los empleados son:

  • Más dinero: Los empleados reciben en promedio un 174% más de lo que ahorran. Además, no pagan impuestos en el dinero que ahorran ni las ganancias.
  • Más flexibilidad: Gracias al acceso a préstamos de la caja, tienen más flexibilidad financiera.
  • Menos estrés:  Elimina estrés financiero gracias a que tienen capital ahorrado.

¿Cómo funciona el fondo de ahorro en los empleados?

Los fondos de ahorro son un sistema sencillo y rentable para que los trabajadores ahorren. El proceso consta de cinco etapas:

  1. Acuerdo colectivo de trabajo: A partir del contrato del proveedor de fondo de ahorro, se define el porcentaje de descuento y aportación del empleado y empresa.
  2. Aportación del empleado: Contribución automática de hasta el 13% del salario.
  3. Aportación de la empresa: Contribución por el mismo porcentaje o incluso más.
  4. Administración y rendimiento: Las aportaciones se invierten en instrumentos financieros para generar rendimientos.
  5. Entrega del fondo: Al final del año o al término de la relación laboral, se entregan los fondos acumulados al empleado.

Además, podemos desglosar tres conceptos importantes en el fondo de ahorro:

¿Qué elementos componen al fondo de ahorro? 

Ahorro

Se trata de una cuenta o fondo donde los empleados depositan una parte de su salario de forma regular. Este dinero se reserva para su uso futuro, como emergencias, metas financieras a largo plazo o jubilación. Este ahorro tiene ventajas fiscales y puede estar vinculado a beneficios laborales.

Préstamos

Es una característica ofrecida a los participantes del fondo. Estos préstamos pueden permitir a los miembros del fondo acceder a dinero rápido utilizando sus ahorros como garantía. Cabe destacar que de los préstamos de fondo de ahorro se cobra intereses.

Inversión en fondos AAA

Son vehículos de inversión conformados por activos financieros seguros, como bonos gubernamentales o de empresas con buena reputación, que tienen una calificación crediticia AAA, por lo que son considerados de alta calidad y bajo riesgo. Funcionando como una opción segura para que los participantes hagan crecer sus ahorros a largo plazo con menor riesgo de pérdida.

Estos fondos ofrecen estabilidad y seguridad en la inversión, pero a menudo pueden tener rendimientos más bajos en comparación con inversiones más riesgosas. El empleado normalmente recibe un retorno del 5-6% anual, después de comisiones.

Ejemplos de control de préstamos de fondo de ahorro 

Seguro te has preguntado cómo te prestan los fondos de ahorro. Cada empresa tiene sus propias prácticas y políticas establecidas en un documento para gestionar y supervisar los préstamos dados a sus empleados. Este control asegura que los préstamos se concedan de manera responsable y que los empleados cumplan con los términos de pago.

Supongamos en un primer ejemplo, que Elena necesita pedir un préstamo en la empresa donde trabaja. Tendrá que solicitarlo en los periodos establecidos. El departamento encargado realizará el cálculo de los intereses a pagar conforme a la memoria de cálculo establecida y verificará que el préstamo no rebase el importe máximo estipulado.Ejemplo de intereses en un préstamo de fondo de ahorro

Elena solicitó $1,000 MXN el 01 de enero de 2023 (fecha en que correrán los intereses), comprometiéndose a liquidar el día 30 de noviembre del mismo año. Entre una fecha y otra serán 333 días, lo que equivale a 10.29 meses.

Su empresa maneja una tasa de interés del 1.5%, la cual será multiplicada por  el importe del préstamo y los meses que durará en pagar. Al final se suma al importe del préstamo el importe de intereses a pagar para dar un total de $1,154.35 a pagar para saldar su deuda.

Como se ha comentado, cada empresa tiene sus políticas y procedimientos. En otro ejemplo podemos observar que la tasa de interés se calcula basándose principalmente en la tasa de interés vigente anualizada de los Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES):

Tasa de intereses = (Tasa CETES 28 días anualizada)/12) + 0.5 puntos

Este resultado de la tasa de intereses sería aplicado mes con mes, a diferencia de la empresa donde trabaja Elena.

¿Cómo regula los préstamos del fondo de ahorro la Ley Federal de Trabajo?

La Ley Federal del Trabajo (LFT) en sus artículos 97 y 110 establece normativas con respecto a los préstamos del fondo de ahorro. En dichos artículos se abordan las deducciones del sueldo de un trabajador, mencionando que cuando sea menor que el salario mínimo general quedan prohibidas por causa de fondos de ahorro, ya que no se puede percibir una cantidad menor que un sueldo mínimo. 

Sin embargo, si el trabajador recibe un salario superior al mínimo, es válido realizar deducciones de manera contractual, siempre y cuando estas deducciones no superen el 30% de su ingreso mensual bruto.

Esto es importante para comprender cómo funcionan los préstamos fondo de ahorro Ley Federal de Trabajo en México. Si estás interesado en aprovechar los beneficios del fondo de ahorro o gestionar préstamos de manera efectiva en tu empresa, puedes apoyarte de un proveedor confiable de programas de ahorro.

Solicita una cotización y obtén la asistencia necesaria para asegurar una administración adecuada de los fondos de tus empleados y sus préstamos, de manera simple y directa.

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