Seguro de gastos médicos mayores

Los empleadores están obligados a ofrecer algunas prestaciones que protejan a sus trabajadores y que promuevan su salud física y mental. Si bien todos los trabajadores del país deben estar registrados ante el Instituto Mexicano del Seguro Social, existen otros planes de bienestar, como los seguros de gastos médicos mayores, que ofrecen mayor protección al talento humano y otorgan grandes beneficios a las empresas. Descubre cuáles son y qué costos pueden tener estas prestaciones laborales. 

¿Qué es el seguro de gastos médicos mayores? 

Un seguro de gastos médicos mayores (SGMM) es un plan de bienestar que protege a los asegurados en caso de accidentes, padecimientos graves o intervenciones de emergencia. Estos instrumentos están diseñados para que, en caso de presentarse alguna de estas eventualidades, los asegurados no tengan que poner en juego sus finanzas. 

Usualmente estos instrumentos de protección cubren los gastos derivados de:

• Atención médica, como costos hospitalarios, consultas médicas o exámenes y estudios. 
• Servicios médicos, como el uso de ambulancias, equipos médicos o seguimiento. 
• Tratamientos médicos, como intervenciones quirúrgicas, medicamentos y rehabilitaciones. 

¿El SGMM puede sustituir la inscripción al IMSS de tus empleados? 

La Ley Federal del Trabajo y la Ley del Seguro Social establecen que los patrones tienen la obligación de inscribir a sus trabajadores en los programas de seguridad social que ofrece el IMSS, así como de cubrir las cuotas correspondientes a sus contribuciones para la protección de los empleados. 

Esto significa que, independientemente de la contratación y otorgamiento de un seguro de gastos médicos mayores, es necesario mantener a la planta de trabajadores inscrita en el IMSS. Recuerda que estos seguros independientes son complementos a las obligaciones legales de los empleadores y no un sustituto de las prestaciones de ley. 

Tipos de seguros de gastos médicos mayores 

Existen muchos planes de protección que ofrecen diferentes beneficios, según las necesidades de los empleadores y de los presupuestos de las empresas. Por ello hay varios tipos de seguros de gastos médicos mayores. Entre los más comunes se encuentran: 

Individuales o colectivos 

Las empresas pueden optar por contratar un seguro para cada trabajador o bien contar con un seguro colectivo que proteja a toda la planta de empleados. Generalmente estos últimos cuestan menos y tienen la ventaja de crear un plan integral de protección para la diversidad de trabajadores de una compañía.

Personales o familiares 

Si bien las empresas tienen por objetivo principal asegurar el bienestar de los trabajadores, existen algunos planes que no solo los protegen a ellos, sino a sus familias y dependientes.

Con o sin cobertura de gastos médicos menores 

Aunque la mayoría de los SGMM incluyen la cobertura de gastos médicos menores (como consultas dentales o tratamiento por enfermedades menores), existe la opción de contratar aquellos que únicamente abarquen accidentes y padecimientos graves.

Nacionales o internacionales 

Como su nombre lo indica, algunos planes de protección únicamente aplican dentro del territorio nacional. Los internacionales son los preferidos para proteger a los trabajadores que están en movimiento por todo el mundo.

Beneficios de otorgar un seguro de gastos médicos mayores para tus empleados 

• Estos gastos son deducibles de impuestos.
• Promueve la lealtad de los trabajadores y su permanencia en la empresa.
• Atrae a nuevos talentos humanos.
• Protege a los miembros de la compañía y aumenta su motivación laboral.
• Da una buena imagen empresarial.

¿Qué determina el precio de un seguro médico de gastos mayores?

Estos planes de protección contemplan algunos factores de riesgo y las características de los empleados para definir una tarifa de pago. Entre los elementos que las aseguradoras tienen en cuenta están:

1. Edad
2. Historial y antecedentes médicos
3. Entorno y factores de riesgo
4. Tipo de actividad que el trabajador realiza

Generalmente las tarifas más bajas se ofrecen a empleados jóvenes o que no tienen antecedentes médicos y factores de riesgo identificados. Los costos suben al tratar con personas con padecimientos preexistentes o que realizan actividades peligrosas.

Un seguro médico de gastos mayores es una ventaja más que se suma a la oferta de prestaciones que tu empresa da a sus empleados, por lo que se convierte en una razón adicional para trabajar contigo. Sin embargo, recuerda que este tipo de seguros no compensa la falta de registro al IMSS, y puedes recibir sanciones por no hacerlo a partir del primer día de trabajo de tu talento humano, que pueden ir desde una multa hasta la acusación por delito de defraudación. No arriesgues a tus colaboradores o la reputación de tu empresa.