Ahorro voluntario: ¿Qué es y para qué sirve?

Ahorro voluntario

El ahorro voluntario es un ahorro adicional que se deposita en la cuenta individual de la  AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) y representa una de las mejores formas para hacer crecer el dinero. También es una estrategia para incrementar la suma del dinero que estará disponible al momento del retiro. Funciona como herramienta para alcanzar metas de corto, mediano y largo plazo.

Estos depósitos generan muy buenos rendimientos que son superiores a los de cualquier otra alternativa de ahorro a largo plazo.

¿Cuáles son los tipos de ahorro que existen?

Existen 4 tipos de ahorro voluntario que se acomodan a las metas de ahorro que las personas se propongan.

  • De corto plazo. Son aportaciones que se invierten con un horizonte de corto plazo y no son deducibles de impuestos. Es la mejor opción para quienes desean disponer del dinero en poco tiempo, prácticamente de manera inmediata, dependiendo del lapso de desinversión al que estén sujetas estas aportaciones. Los plazos deben consultarse con cada AFORE.
  • De largo plazo. Aquí la inversión permanece en la cuenta individual por un mínimo de 5 años; esto asegura el estímulo fiscal para hacerlas deducibles. Entre más tiempo se quede invertido este ahorro, mayores ganancias generará.
  • Aportaciones complementarias de retiro. La inversión debe permanecer en la cuenta individual hasta que el titular tenga derecho a disponer de las aportaciones obligatorias. Es deducible de impuestos en la declaración anual. Para hacerlo deducible, no importa la fecha en la que el dinero haya sido depositado pues debe permanecer invertido hasta los 65 años de edad para gozar del estímulo fiscal.
  • Perspectiva de inversión a largo plazo. Son aportaciones adicionales a la cuenta individual con las que se complementa el ahorro para el retiro.También se puede deducir en la declaración fiscal de los ingresos acumulables. El beneficio fiscal se aplica al momento del retiro. Para hacerlo válido, el dinero también debe permanecer invertido hasta los 65 años de edad.

¿Cómo realizar ahorros voluntarios como empleador?

El pago de las Aportaciones Voluntarias podrá efectuarse con el pago de las Aportaciones Obligatorias a través del Sistema único de Autodeterminación (SUA). Las aportaciones se pueden realizar de dos formas:

Individual. Cuando se cubren cantidades diferentes para cada uno de los trabajadores de un mismo patrón, es decir cuando se aporta una cantidad específica a un trabajador específico.

Global. Cuando se aporta la misma cantidad para las subcuentas de todos los trabajadores de la empresa.

¿Qué relación tiene con la nómina?

Se pueden realizar aportaciones voluntarias a través la empresa, estas aportaciones se descontarán vía nómina bajo el concepto de Descuento por ahorro voluntario para AFORE y se depositarán a la subcuenta de ahorro voluntario del empleado.

De acuerdo con el Artículo 192 de la Ley del Seguro Social, los trabajadores tendrán derecho a realizar aportaciones voluntarias a su Cuenta Individual por conducto de su patrón. El patrón puede ofrecer este beneficio a sus trabajadores, o bien, el trabajador puede solicitarlo (por escrito) en su área de Recursos Humanos. 

¿Cómo realizar ahorros voluntarios como empleado? 

Existen distintas maneras de realizar un ahorro voluntario:

Son 8 opciones fáciles para realizar ahorros voluntarios en la AFORE:

  • A través de domiciliación electrónica en la web de e-SAR. Son descuentos a través de una tarjeta de débito que se transfieren automáticamente a la cuenta AFORE. Se pueden elegir depósitos desde 100 y hasta 50 mil pesos con periodicidad a elegir. El servicio se puede realizar ingresando al portal de e-SAR, el cual cuenta con todos los protocolos de seguridad y confidencialidad en la información.Al ingresar al portal se debe tener a la mano los siguientes datos: Datos bancarios: Tarjeta de débito, CLABE interbancaria y nombre del banco. Nombre de la AFORE a la que se irán los recursos.
  • Establecimientos. Depósitos en tiendas de conveniencia como 7-Eleven, Círculo K y Extra. Además en Telecomm, Banco del Bienestar y La Red de la Gente. También en supermercados como Walmart, Sam´s club, Superama-Walmart Express, Bodega Aurrera y Chedraui, así como en otros establecimientos como Farmacias del Ahorro, Yastás y Punto Recarga a nivel nacional. El monto mínimo es de 50 pesos y los depósitos se pueden realizar en cualquier momento. Todos estos establecimientos no cobran comisión por los depósitos y solamente hay que presentar la  CURP. Terminado el proceso, los establecimientos entregarán un recibo que sirve como comprobante. Es importante verificar que los datos estén correctos y solicitar la corrección en caso de que no sea así.
  • Ventanilla de la AFORE. En sucursal de la AFORE se pueden realizar los depósitos siguiendo las indicaciones que se brinden en ventanilla. Para este ahorro no hay montos mínimos ni máximos y también expiden comprobante. Esta opción permite la designación de beneficiarios para que se les entreguen los recursos en caso de que el trabajador llegara a faltar.
  • A través del patrón. Permite descuentos a través de la nómina. Se debe solicitar en la oficina de recursos humanos de la empresa en la que se labora y se les indica la cantidad a descontar en cada pago de quincena o mes.
  • En el portal de la AFORE. Basta con ingresar al portal de internet de la AFORE y ubicar la sección de ahorro voluntario. Una vez ahí, seguir cuidadosamente las instrucciones para concluir el trámite.
  • Por teléfono celular. Se pueden realizar aportaciones voluntarias desde cualquier smartphone y estando en cualquier lugar con conexión telefónica e internet. Puede ser a través de la app “Transfer”  o por mensaje de texto (SMS). Se deberá proporcionar la CURP.  
  • En la app “Afore Móvil”. Una vez descargada la app, elegir el medio para depositar, puede ser tarjeta de crédito, débito o CLABE interbancaria. Después se elige la periodicidad de los depósitos y si se quiere que sean deducibles. Finalmente se aceptan los contratos y condiciones de servicio y el proceso estará concluido.
  • A través del servicio “Gana Ahorro” de la app “Afore Móvil”. Sirve para destinar cierta cantidad de dinero al ahorro voluntario a través de la compra de servicios. Por ejemplo, al comprar 2 boletos de cine, se reciben $30 pesos en la cuenta de ahorro voluntario. Hay más de 20 marcas entre las que se incluyen cines, tiendas de apps, restaurantes, cafeterías, tiendas en línea, acuarios, tiendas deportivas, apps de transporte y comida, medios de comunicación, servicios médicos, tarjetas de crédito, servicios de streaming, videojuegos y compañías telefónicas, entre otros.

¿Cuáles son los beneficios del ahorro voluntario?

Los beneficios del ahorro voluntario son tangibles en varios aspectos:

  1. Mejor pensión. El ahorro voluntario aumenta el saldo de la cuenta individual incrementando el importe de la pensión al momento del retiro.
  2. Genera altos rendimientos. Superiores a los de cualquier otra alternativa de ahorro de largo plazo.
  3. Recursos siempre disponibles. Se puede disponer de los recursos en cualquier momento.
  4. Beneficios fiscales. Los rendimientos pueden hacerse deducibles de impuestos.
  5. Seguridad en la inversión. Las AFORE son supervisadas por la CONSAR diariamente. Eso permite consultar cómo va creciendo el dinero a través del estado de cuenta de la AFORE.
  6. Flexibilidad. Se puede ingresar desde $50 al ahorro voluntario en el momento que se quiera.
  7. Facilidad. Se pueden hacer depósitos al ahorro voluntario desde diferentes canales, eligiendo el que más se ajuste a las necesidades de cada persona.
  8. Seguridad. Supervisión de la CONSAR y seguimiento diario de tu AFORE revisando tu cuenta.
  9. Beneficios fiscales. Deducción de impuestos en tu declaración anual, manteniendo tu ahorro en tu cuenta AFORE a largo plazo.

¿Cuáles son los rendimientos del ahorro voluntario?

Los rendimientos del ahorro voluntario dependen de la AFORE en la que se tengan los recursos y de la edad del trabajador. Todas las aportaciones obligatorias van a las SIEFORES Básicas. En el caso de aportaciones voluntarias, pueden ir tanto a las SIEFORES Básicas como a las SIEFORES Adicionales.

En las SIEFORES Básicas, los rendimientos a 1 año van del 2.6% con Afore Inbursa, al 14.1% con Afore Principal. Y a 3 años van del 6.4% con Afore Invercap, al 10.1% con Afore Principal.

Las SIEFORES Adicionales tienen rendimiento a 1 año que va del 1.6% con SURA (SIAV1), al 11.2% con Profuturo (SAC). El rendimiento a 3 años va del 6% con Profuturo (SIAV), al 9.3% con XXI Banorte (SPS2).

Esta información se puede consultar mes con mes en la web de la CONSAR o directamente con la AFORE en la que se encuentren los recursos.

¿Cuáles son las comisiones del ahorro voluntario?

Las comisiones se refieren al monto cobrado por las AFORE al trabajador como pago por administrar, resguardar e invertir los recursos de la cuenta individual.

Los depósitos al ahorro voluntario también generan distintas comisiones dependiendo de la AFORE en la que se tengan los recursos. 

Las comisiones que cobran las AFORES por el ahorro voluntario, van del 0.80% con Afore XXI Banorte, al 1.40% con Afore SURA. Éstas se actualizan regularmente y es conveniente consultarlas en la página de la CONSAR o directamente con la AFORE en donde se encuentren los recursos.

Sources: https://www.gob.mx/consar/articulos/como-hacer-ahorro-voluntario

Conviene saber que si se opta por hacer aportaciones al ahorro voluntario, lo mejor es elegir una AFORE que cobre menos comisión y que a la vez ofrezca mayor rendimiento en el apartado de aportaciones voluntarias.

Si por el contrario, se prefiere no hacer aportaciones voluntarias o hacerlo de manera esporádica, lo conveniente es elegir una afore que cobre menos comisión pero que ofrezca mayor rendimiento en el apartado de SIEFORES Básicas, que es a donde se va el dinero de las aportaciones obligatorias.

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