Crédito de nómina: qué es y cómo obtenerlo

Tener una buena previsión financiera es la mejor estrategia para protegernos económicamente. Sin embargo, es posible que tu capacidad de ahorro no sea tan alta o se hayan agotado tus fondos, y que requieras recursos para poder solventar los gastos de un imprevisto médico, familiar o doméstico.

Los préstamos son una de las alternativas más populares para tener liquidez inmediata y saldar estos gastos; pero no son la única opción y, en muchos casos, ni siquiera la más conveniente, debido a sus altas tasas de interés y los montos de crédito aprobados.

En esta ocasión hablaremos sobre una de las alternativas que, de acuerdo con la Condusef, han elegido más de 4.3 millones de mexicanos, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores: los créditos de nómina. Continúa leyendo para saber en qué consisten estos instrumentos financieros, cuáles son sus ventajas y qué dicen los organismos gubernamentales sobre ellos.

¿Qué es el crédito de nómina?

Los créditos de nómina son instrumentos financieros que permiten a los trabajadores recibir un adelanto de su sueldo. Estos préstamos generalmente son cedidos por las instituciones bancarias y contemplan un descuento periódico del sueldo del trabajador hasta que liquide el monto debido, así como los intereses devengados. 

Estos créditos están diseñados para que los usuarios de una institución financiera o bancaria tengan acceso a tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos bancarios. Paralelamente, los créditos de nómina ayudan a los beneficiarios a organizar sus finanzas, ya que desde un inicio se estipulan las retenciones que se realizarán al salario para cubrir el monto de la deuda y en los plazos que más convengan al trabajador. 

¿Cómo contratar un crédito de nómina? 

Lo primero que debes saber sobre este tipo de créditos es que no necesitas la autorización de tu empleador para solicitarlos. Por el contrario, su contratación se hace directamente entre el trabajador que recibe el pago de su nómina a través de una cuenta bancaria y la institución a la que está adscrita.

Existen dos modos principales en los que se puede llevar a cabo la contratación de un crédito de nómina:

  1. El primero consiste en solicitar el apoyo de un ejecutivo bancario que evalúe las ofertas disponibles para el cuentahabiente, ya sea de manera física o telefónica, y se haga una solicitud formal del préstamo que, tras ser autorizado, se transfiere a la cuenta del titular.
  2. La segunda opción, que busca hacer más sencillo el trámite de contratación, es la que ocurre cuando el cliente recibe una oferta por medio de las plataformas de banca móvil o directamente en los cajeros automáticos de la institución bancaria. Al autorizarse el préstamo, el monto se transfiere a la cuenta y está disponible para ser utilizado.

En la primera opción el trámite puede tardar hasta un par de días y deberás presentar tus documentos de identificación para autorizar el crédito. Si, por el contrario, adquieres el préstamo por medio de una oferta hecha por el banco, recibes el monto en minutos. 

Ventajas del crédito de nómina 

  • No se requiere un aval, ya que el monto del crédito se calcula con base en el salario percibido y la capacidad de pago y endeudamiento del trabajador.
  • Se puede establecer el tiempo para liquidar el préstamo, desde un par de meses hasta 5 o 6 años.
  • La tasa de interés es más baja que otros formatos crediticios, como las tarjetas de crédito, y varían entre el 16% y 43%.
  • Son más fáciles y rápidos de tramitar, en comparación con créditos personales o de otro tipo.
  • El monto a pagar mensual se descuenta de tu nómina, por lo que no corres el riesgo de atrasarte en los pagos. 

¿Qué banco ofrece el mejor crédito de nómina?

De acuerdo con un estudio realizado por la Condusef, el 98% de los créditos de nómina otorgados en el país provienen de las instituciones bancarias Scotiabank, Banorte, Citibanamex, Banco Inbursa, BBVA Bancomer, Santander y HSBC. 

Si se toma en cuenta la tasa de interés aplicable en un préstamo por $20,000.00 para ser cubierto en 18 mensualidades, la oferta de Banco Inbursa es la más atractiva, pues no requiere un pago por contratación ni comisiones por seguros de vida o desempleo. Por su parte, Scotiabank tiene la tasa más alta, con 45.99% anual y una comisión de apertura de $400.00.

A pesar de que estos números te puedan llevar a elegir una opción sobre otra, la realidad es que muchas veces las empresas solicitan a sus empleados tener su cuenta de nómina en una institución bancaria específica, por lo que al pedir un crédito de este tipo se aplican las tasas de interés correspondientes.

¿Cuándo solicitar un crédito de nómina?

Los créditos de nómina son la mejor alternativa para solventar gastos imprevistos con instrumentos que cobran una tasa de interés baja a largo plazo. Sin embargo, no son la mejor alternativa si lo que quieres es comprar un producto para el que existen instrumentos de financiamiento específicos, tales como un automóvil o una casa. 

Tampoco es recomendable solicitarlos cuando el monto a cubrir es demasiado bajo, ya que comprometerás tus ingresos mensualmente y terminarás pagando una importante cantidad de intereses. 

Ten en cuenta que si no pagas tu crédito te puedes hacer acreedor al cargo de intereses moratorios y a obtener una mala calificación ante el buró de crédito. Revisa tu capacidad de pago y endeudamiento para elegir la mejor opción y asegurar tu salud financiera.

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