Póliza de seguro: ¿Qué es? ¿Qué función tiene?

Imagina que eres dueño de una empresa y un incendio destruye tu local. Pierdes todo: tu inventario, tus equipos, tus muebles… En esta situación, una póliza de seguro para empresas sería tu escudo protector. Te ayudaría a reponerte del golpe financiero y a retomar tu negocio lo antes posible.

Pero, ¿qué es exactamente una póliza de seguro para empresas y cómo funciona? En este artículo te lo explicamos todo de forma clara y sencilla.

¿Qué es una póliza de seguro?

Una póliza de seguro para empresas es un contrato que ampara a una compañía ante diversas eventualidades durante su actividad empresarial, con el objetivo de evitar pérdidas económicas. 

Estos seguros pueden incluir coberturas como responsabilidad civil, protección contra desastres naturales, daños a equipo y maquinaria, y más. En resumen, son un escudo que protege la inversión y la continuidad del negocio frente a imprevistos como incendios, robos y otro tipo de riesgo de trabajo. 

¿Qué función tiene la póliza de seguro?

Las pólizas de seguro para empresas actúan como un escudo financiero ante eventos inesperados que podrían generar pérdidas económicas significativas. Al adquirir lo que es una póliza de seguro, la empresa transfiere parte del riesgo a la compañía de seguros, la cual se compromete a indemnizar por los daños o pérdidas sufridos en caso de que ocurra un evento asegurado, como un incendio, un robo, un terremoto o una inundación.

Para ello, se debe establecer de manera clara y precisa qué riesgos específicos están cubiertos y cuáles no. Esto proporciona a la empresa la tranquilidad de saber exactamente por qué eventos está protegida y en qué circunstancias puede solicitar una indemnización a la aseguradora.

Además, no solo define la cobertura, sino que también establece las obligaciones y derechos tanto de la empresa como de la compañía de seguros. Estas responsabilidades pueden ser el pago de la prima de riesgo y la notificación de siniestros.

Se debe ver como un documento legalmente vinculante que sirve como evidencia de la relación entre la empresa y la compañía de seguros. Ya que en ella se encuentran plasmados todos los términos y condiciones que regulan la cobertura, las obligaciones y los derechos de ambas partes.

¿Qué contiene la póliza?

La póliza de seguro para empresas contiene información crucial para proteger tu negocio. Algunos elementos clave incluyen:

1. Coberturas específicas. Detalla los riesgos cubiertos, como daños a la propiedad, responsabilidad civil, robo, incendio, etc.
2. Límites y deducibles. Establece los montos máximos de indemnización y los costos compartidos por la empresa.
3. Condiciones y exclusiones. Describe situaciones en las que la cobertura no aplica, como negligencia intencional o actos ilegales.
4. Procedimientos de reclamación. Explica cómo presentar una reclamación y qué documentación se requiere.
5. Datos de la empresa. Incluye información sobre la empresa asegurada, como nombre, dirección y actividad comercial.

¿Qué tipos de póliza de seguros hay?

En nuestro país, existe una amplia variedad de pólizas de seguro para empresas, cada una diseñada para cubrir necesidades y riesgos específicos. A continuación, se presenta un resumen de algunos de los tipos de pólizas más comunes:

• Cobertura contra daños a la propiedad. Se refiere a la protección financiera pagada de la aseguradora a la empresa por cualquier daño causado al edificio y/o instalaciones y lo que está dentro de ella, por diversas causas como incendios, inundaciones, terremotos, etc. Estipuladas en las condiciones generales del Seguro. Básicamente protege la construcción material principal y adicionales. Como bardas y sus instalaciones fijas de agua, gas, electricidad, etc. que formen parte del edificio en el domicilio asegurado.
• Responsabilidad civil. Es la cobertura financiera que la aseguradora brinda en caso de que la empresa ocasione daño material o moral (personal) a terceros. Es decir, a otras personas ajenas a la empresa, y que deba responder por ello. Asimismo cubre el seguro de gastos médicos del lesionado y los gastos por causa de demandas judiciales de terceras personas que pueden ser muy costosas. Como los honorarios del abogado, multas, etc.
• Suspensión de las actividades de la empresa. Es la cobertura financiera aplicable en caso de siniestro. La aseguradora, pagará a la empresa por la remoción de escombros, desmontaje y limpieza causados por dicho fenómeno. Que puede ser un incendio, terremoto, inundación asimismo pagará por los ingresos no percibidos como consecuencia y los gastos para restablecer la operación del negocio.

Póliza de seguro ejemplo: Si ocurre un terremoto, la aseguradora pagará a la empresa por los gastos fijos de luz y agua, los sueldos y salarios de los empleados. En fin, todas las pérdidas económicas originadas por la interrupción de las actividades del negocio a causa del siniestro ocurrido, así como los gastos para reanudarlas.

¿Cuáles otros seguros puede contratar una empresa para cubrir al máximo sus riesgos?

Para complementar el paquete básico de Póliza de Dueño de Empresa y cubrir al máximo los riesgos a los que está expuesta la empresa se puede extender la cobertura básica a otras adicionales como las siguientes:

• Bienes cubiertos. Esta cobertura es complementaria a la Cobertura contra daños a la propiedad. Ya que la aseguradora pagará a la empresa por los daños al contenido de la propiedad. Es decir, el contenido propio del giro negocio como son: los muebles, materiales, herramientas, equipo de cómputo, telefonía fija, maquinaria, mercancías y la producción que se encuentran dentro del edificio asegurado.
• Seguro para automóviles de uso comercial. Es la cobertura para proteger a los automóviles de las empresas, contra los daños físicos que pueda sufrir por la ocurrencia por un siniestro. Es importante señalar que el seguro no cubre lo que puedas transportar en el auto como mercancía. Así que se puede contratar una cobertura adicional que se llama Transportes de Mercancías.
• Transportes de mercancías. Es la cobertura que protege a las mercancías o materias primas durante su traslado del proveedor a la empresa en automóvil, contra los daños materiales causados por un fenómeno natural como un incendio o un robo total intencional.
• Equipo electrónico. Es la cobertura que pagará una suma asegurada a la empresa por los daños materiales. Ocasionados a los equipos electrónicos por inexperiencia, descuido, una sobrecarga de energía eléctrica y la introducción de cuerpos extraños al equipo.
• Póliza colectiva contra accidentes. Es la cobertura donde la aseguradora paga la suma asegurada cuando ocurra un accidente de los empleados durante sus actividades dentro o fuera de la empresa. Así como durante el traslado de su casa al trabajo y que ocasione la muerte, pérdida de algún miembro corporal o incapacidad total o parcial del empleado asegurado.

Además, existen otros seguros complementarios para las empresas que desean cuidar del bienestar e integridad de su personal:

• Seguro de gastos médicos mayores. Brinda cobertura a los empleados en caso de enfermedades graves o costosas que requieran atención médica especializada.
• Seguro de vida. Protege a los familiares de los empleados en caso de fallecimiento, proporcionando una indemnización económica para afrontar los gastos y asegurar su bienestar financiero.

Seguramente, hay más tipos de coberturas específicas para cada giro de negocio. Sin embargo, aquí presentamos las más básicas y útiles en la prevención de riesgos en la empresa. Para así evitar que afecte financiera, legalmente o moralmente a la empresa.

¿Cómo funciona una póliza de seguro?

Supongamos que tienes una empresa de diseño gráfico llamada “Creativa Design”. Deseas proteger tus activos y minimizar riesgos. Aquí está cómo funciona la póliza de seguro:

1. Seguro de responsabilidad civil. Imagina que un cliente visita tu oficina y se resbala en el piso mojado, sufriendo una lesión. Tu póliza de responsabilidad civil cubriría los gastos médicos y legales asociados con este incidente.
2. Seguro contra daños a la propiedad. Un incendio accidental daña tus computadoras, muebles y equipo de diseño. La póliza de propiedad te indemnizaría para reemplazar o reparar estos activos.
3. Seguro de suspensión de las actividades de la empresa. Un terremoto afecta tu área y debes cerrar temporalmente. La póliza de interrupción del negocio compensaría las pérdidas de ingresos durante ese período.
4. Seguro de ciberseguridad. Un ataque cibernético compromete tus archivos de diseño y datos de clientes. La póliza de ciberseguridad te ayudaría a recuperarte y proteger tus sistemas.

Recuerda que cada póliza es personalizada según las necesidades de tu empresa.

¿Dónde se saca la póliza de seguro?

Existen varias opciones para adquirir una póliza de seguro para empresas en México:

• Compañías de seguros. Puedes contactar a un agente de seguros especializado en seguros para empresas. El agente te ayudará a comparar diferentes pólizas de diferentes compañías y le brindará asesoría para elegir la mejor cobertura para su negocio.
• Corredores de seguros. Los corredores de seguros son intermediarios que trabajan con varias compañías de seguros para encontrar la mejor cobertura para las necesidades de sus clientes. Pueden brindarle asesoría y ayudarlo a comparar diferentes pólizas.
• Bancos. Algunos bancos ofrecen pólizas de seguro para empresas como parte de sus productos financieros.
• Asociaciones y cámaras empresariales. Algunas asociaciones y cámaras empresariales ofrecen pólizas de seguro grupales a sus miembros a precios preferenciales.

Preguntas frecuentes

¿De qué manera se relaciona la póliza de seguro para empresas con el salario mínimo?

No existe una relación directa entre la póliza de seguro para empresas y el salario mínimo. Las pólizas se basan en la evaluación de riesgos específicos de cada negocio, como su tamaño, actividad, ingresos y número de empleados. El salario mínimo puede ser un factor indirecto al determinar el costo de la mano de obra, lo que a su vez puede influir en las primas de seguros relacionados con accidentes laborales o indemnizaciones.

¿La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) influye en la póliza de seguro para empresas?

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) no regula directamente las pólizas de seguro para empresas. Sin embargo, sí supervisa las prácticas de las aseguradoras y protege los derechos de los consumidores. Las empresas deben asegurarse de contratar pólizas con compañías debidamente registradas y autorizadas por la CONDUSEF.

¿Cómo influye la póliza de seguro para empresas en la cultura organizacional?

Una póliza de seguro adecuada puede influir positivamente en la cultura organizacional al brindar protección a la empresa y sus empleados frente a diversos riesgos. Esto puede generar un mayor sentido de seguridad y estabilidad, mejorando la motivación laboral y la productividad.

¿Cómo repercute el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) en la póliza de seguro para empresas?

El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) no participa directamente en la emisión o regulación de pólizas de seguro para empresas. Sin embargo, las empresas que contratan a empleados formales deben inscribirlos en el IMSS, lo que les otorga acceso a prestaciones como atención médica, pensión y guarderías. Las pólizas de seguro privadas pueden complementar la cobertura del IMSS, ofreciendo beneficios adicionales o extendiendo la protección a empleados no afiliados al IMSS.

¿Existe relación entre la Ley Federal del Trabajo (LFT) y la póliza de seguro para empresas?

La Ley Federal del Trabajo (LFT) establece diversas obligaciones para las empresas en materia de seguridad y salud en el trabajo. Una póliza de seguro para empresas puede ayudar a las empresas a cumplir con estas obligaciones, por ejemplo, cubriendo los costos de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales.

¿La póliza de seguro para empresas se refleja en el Comprobante Fiscal Digital por Internet (CFDI)?

La póliza de seguro para empresas no se refleja directamente en el Comprobante Fiscal Digital por Internet (CFDI). Sin embargo, los pagos realizados por la empresa a la compañía de seguros sí pueden ser deducibles de impuestos, siempre que se cumplan con los requisitos fiscales establecidos por el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

¿Cómo impacta el bruto y neto en la póliza de seguro para empresas?

El bruto y neto no son conceptos directamente relacionados con las pólizas de seguro para empresas. El “bruto” suele referirse al ingreso total de una empresa, mientras que el “neto” es el resultado obtenido tras restar gastos e impuestos. Las primas de seguro son un gasto que puede afectar el “neto” de la empresa, pero no están directamente relacionadas con la nómina o el salario de los empleados.

¿La póliza de seguro para empresas se refleja en la nota de crédito?

La póliza de seguro para empresas no se refleja en la nota de crédito. Las notas de crédito son documentos fiscales que se utilizan para corregir errores en facturas emitidas previamente. Las pólizas de seguro son contratos independientes y no forman parte del proceso de facturación y crédito fiscal.