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El Sistema de Ahorro para el Retiro, mejor conocido como SAR, cambió por completo la forma en la que en México se piensa el retiro. Ya no se trata solo de esperar una pensión del gobierno, sino de ir construyendo un fondo que acompañe al trabajador cuando cuelgue el gafete.
Y si bien cada vez tiene más reflectores, sigue habiendo confusión sobre cómo funciona, qué implica para las empresas y cómo se está moviendo la cosa en 2026. Vamos a desmenuzarlo sin vueltas, con foco claro en lo que representa para la gestión del talento y la operación.
¿Qué es el SAR en México?
Aunque muchos lo hemos escuchado mil veces, no siempre queda claro. El SAR es ese mecanismo que permite que el trabajador junte un fondo a lo largo de su vida laboral para tener algo de dónde echar mano cuando se retire.
No afecta el salario que se le paga. No es opcional. Y no es nuevo. De hecho, empezó a operar en México desde el 1 de mayo de 1992.
Está ligado directamente al sistema de pensiones, pero no es lo mismo. Es como el primo responsable que guarda todo lo que los patrones aportan pensando en el futuro de sus empleados.
¿Qué es el sistema de pensiones?
El sistema de pensiones en México es el mecanismo que permite a los trabajadores recibir un ingreso cuando ya no pueden o no deben seguir trabajando. ¿Cuándo aplica? Hay cuatro escenarios clave:
- Cuando llega la vejez y toca retirarse formalmente
- Si se presenta un desempleo por edad avanzada
- En caso de fallecimiento (ahí el beneficio pasa a un familiar directo)
- O si hay una enfermedad o accidente que deje al trabajador en condición de invalidez
No es un premio ni un extra. Es parte del paquete de derechos laborales que se va acumulando con los años de cotización.
¿Cuál es el objetivo del SAR y cuál es su relación con la nómina?
El SAR tiene mucho que ver con la nómina. Bastante, en realidad.
Aunque el trabajador no aporta directamente de su bolsillo, el patrón sí lo hace. Las empresas están obligadas por ley a contribuir de dos formas:
- 5% del Salario Base de Cotización (SBC) se va directo al fondo de vivienda del INFONAVIT
- 2% más se deposita en la subcuenta de ahorro para el retiro
Todo eso se va a una cuenta individual a nombre del trabajador, administrada por la AFORE que tenga registrada.
Desde Recursos Humanos, es clave tener muy claro este punto, porque estas aportaciones tienen impacto directo en el cálculo de la nómina, la retención de impuestos y, claro, en la percepción del colaborador sobre sus beneficios.
¿De qué depende el monto final de la pensión?
Aquí viene el dato que a veces no cae bien:
- Si alguien gana un salario mínimo, puede recibir una pensión superior al 100% de su sueldo.
- Pero si gana cuatro salarios mínimos, la pensión puede bajar al 40%
- Y si está en el tope (25 salarios mínimos), la pensión puede quedar en un 10 o 20%
Eso pone sobre la mesa una realidad incómoda: quien más gana, proporcionalmente menos recibe. Por eso muchas empresas ya están explorando esquemas de ahorro voluntario que fortalezcan este punto.
¿Cuáles organismos intervienen en las aportaciones al SAR?
Esto no es solo cosa del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o del patrón. Hay varios jugadores clave involucrados:
- CONSAR: La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro regula y vigila todo lo relacionado al SAR
- CONDUSEF: La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) actúa como árbitro en pleitos entre trabajadores y AFORES
- AFORES: administran los recursos y emiten los estados de cuenta
- INFONAVIT: recibe el 5% del SBC para el fondo de vivienda
- Base de datos del SAR: centraliza toda la info de aportaciones
- Empresa operadora de esa base: mantiene todo funcionando y en orden
- Aseguradoras: pagan la pensión vitalicia cuando llega el momento
Desde la gestión de personal, es importante conocerlos para orientar bien a los trabajadores y resolver dudas operativas.
¿En qué momento se puede cobrar el SAR?
El estándar es cumplir 65 años. Aunque hay excepciones si se cumple con alguna causa de retiro antes de esa edad. Lo importante es que no se puede disponer del SAR “porque sí”. Está diseñado para un objetivo específico: el retiro.
¿Qué iniciativas existen para aumentar el ingreso por SAR?
Hoy por hoy, no hay una ley que obligue a los patrones a poner más. Pero sí existen caminos voluntarios para sumar al fondo:
- El trabajador puede abrir un fondo vitalicio con montos desde 50 pesos
- También puede pedirle al patrón que le retenga un extra para aportarlo directo al SAR
Eso sí: todo esto es voluntario, tanto del trabajador como del empleador. Pero puede marcar una diferencia importante en el monto final.
¿Cómo se creó el SAR?
Fue una creación del Gobierno Federal para complementar la pensión de quienes cotizaron al IMSS entre mayo del 92 y junio del 97. Aunque muchos piensan que es algo nuevo o reciente, la verdad es que lleva más de 30 años operando. Solo que no se hablaba tanto de él como ahora.
